системи.
1. Поняття кредитної системи та кредитні установи
.1 Банк як основний елемент кредитної системи
Питання про те, що таке банк, не є таким простим, як це здається на перший погляд. У народному побуті банки - це сховище грошей. Разом з тим дане чи таке життєве тлумачення банку не тільки не розкриває його суті, а й приховує його дійсне призначення в народному господарстві. Ще більш ускладнює справу термінологічне значення слова банк (від гол. Bank - лава), а також такі сучасні вирази, як банк даних, банк рослин, книжковий банк, які до банку як такому не мають ніякого відношення. Рядовим читачам важко розібратися з питанням про банк з позиції його діяльності.
Діяльність банківських установ так різноманітна, що розібратися в питанні про їхню сутність виявляється дійсно складним заняттям. У сучасному суспільстві банки виконують найрізноманітніші операції. Вони не тільки організовують грошовий оборот і кредитні відносини: через них здійснюються фінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, а в деяких випадках посередницькі операції і управління майном. Кредитні установи виступають консультантів, беруть участь в обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають свої підсобні підприємства.
Найбільш масовим уявленням про сучасний банк є його визначення як установи, як організації. «Банківські установи та організації» - широко поширений термін, його можна зустріти як в науковій, так і в навчальній літературі, банківському законодавстві, банківських документах та печатки. Нагадаємо, що слово «організація» відсилає немає сутності явища, а до певної сукупності людей. Організація (від франц. Organisation) - сукупність людей, груп, об'єднаних для досягнення будь-якої мети, рішення нової якої-небудь задачі, спільно реалізують програму або мету і діють на основі певних правил і процедур. Що це за об'єднання, чим воно займається у відповідності зі своїми правилами - все це стосовно банку як установі, організації залишається прихованим. Більше того, банк як організація виявляється близько стоять до понять «благодійна організація», «громадська організація». Хоча банк і виконує суспільну місію, він тим не менш має слабке відношення до цих понять.
Часто банк характеризується як орган економічного управління. Подібне уявлення своїм корінням спирається на той період, коли банки з приватних, кооперативних стали перетворюватися на державний орган, коли існувала монополія держави на банківську справу; банк як би зрісся з державою, став частиною державного апарату управління, контролю за діяльністю господарства. Функції нагляду, завдання сигналізації про допущені недоліки, безгосподарності на підприємствах при цьому набували відтінок їхнього головного призначення. Звідси й інше тлумачення банку як елемента надбудови. Можна відзначити, що в період переважання централізованого управління, зрощування державного апарату з банківським апаратом банк дійсно нагадував таку надбудову. Кредитування здійснювалося на базі нормативного, директивного розподілу ресурсів зверху, безготівкові розрахунки між підприємствами носили директивний характер, принцип «один банк для клієнта» не давав основи для розвитку комерційних відносин у банківській сфері. З переходом до ринку становище банку в економіці істотно видозмінилася і трактування його суті як апарату управління (або частини державного апарату управління) сама собою відпала.
Нерідко банк характеризується як посередницька організація. Підставою для цього є особливий перелив ресурсів, тимчасово осідають у одних і вимагають застосування у інших. Особливість ситуації при цьому полягає в тому, що кредитор, який має певну частину ресурсів, бажає при відповідних гарантіях, на конкретний термін, під процент віддати її іншому контрагенту-позичальнику. Інтереси кредитора повинні збігатися з інтересами позичальника, який зовсім не обов'язково може перебувати в даному регіоні. У сучасному грошовому господарстві таке співпадіння інтересів випадково. Консолідуючою ланкою тут виступає банк-посередник, що забезпечує можливість здійснення угоди з урахуванням попиту та пропозиції. На відміну від індивідуального кредитора ресурси в «кишені» банку втрачають своє первісне обличчя. Зібравши численні кошти, банк може задовольнити потреби самих різноманітних позичальників, надати вибір кредиту на будь-які терміни, забезпечення, позичковий відсоток. Банк виступає в даному випадку в ролі щасливої ??звідниці, влаштовує знайомство двох суб'єктів - кредитора і позичальника.
У світовій практиці найчастіше під банківською діяльністю розуміють прийом депозитів і надання позики як головних професійних функцій банку. Саме таке поняття затверджено в законодавствах про банки в Італії, Іспанії, Бельгії...
