ною основою дослідження послужили дані Федеральної служби з фінансових ринків Російської Федерації, рейтингового агентства Експерт РА raquo ;, а також монографії та статті вітчизняних і зарубіжних фахівців з теорії страхування, нормативно-правові акти Російської Федерації і матеріали періодичних видань.
медичне страхування росія добровільне
1. Теоретичні основи організації добровільного медичного страхування
1.1 Добровільне медичне страхування: зміст, класифікація видів
Добровільне медичне страхування являє собою сукупність видів страхування, які передбачають обов'язки страховика по страхових виплатах у розмірі часткової або повної компенсації додаткових витрат застрахованої, викликаних його зверненням до медичної установи за медичними послугами, включеними в певну програму медичного страхування.
Добровільне медичне страхування забезпечує громадянам отримання додаткових медичних послуг понад встановлених програмами обов'язкового медичного страхування. Однак відмінності добровільного медичного страхування від обов'язкового полягають в наступному:
) добровільне медичне страхування на відміну від обов'язкового медичного страхування є галуззю не соціальні, а комерційного страхування;
) добровільне медичне страхування, як правило, є доповненням до системи обов'язкового медичного страхування, забезпечуючи громадянам можливість отримання медичних послуг понад встановлених в програмах обов'язкового медичного страхування або гарантованих в рамках державної бюджетної медицини;
) участь у програмах добровільного медичного страхування не регламентується державою і залежить від потреб і можливостей страхувальника. В якості страхувальників можуть виступати фізичні особи та юридичні особи, які укладають договори медичного страхування для своїх співробітників. Колективна форма добровільного медичного страхування має вельми широке поширення
) добровільне медичне страхування засноване на принципах еквівалентності і замкнутого розподілу збитку між учасниками даного страхового фонду, тоді, як обов'язкове медичне страхування використовує принцип колективної солідарності. За договором добровільного медичного страхування застрахований отримує певні види медичних послуг і в тих розмірах, за які було сплачено страхова премія. Добровільне медичне страхування забезпечує страхувальникам медичне обслуговування більш високої якості, що відповідає індивідуальним вимогам клієнта.
Більш детальна порівняльна характеристика двох форм медичного страхування представлена ??в додатку А.
Тенденція до збільшення витрат населення на фінансування медичних послуг у формах їх прямої оплати і добровільного медичного страхування характерна і для Росії, де реформа системи охорони здоров'я у напрямку впровадження страхових принципів фінансування почалася в 1992 р У динаміці витрати населення на медичні послуги мають тенденцію до швидкого зростання.
Відомо, що фінансування медичних послуг через добровільне медичне страхування набагато вигідніше, ніж їх пряма оплата, і ця обставина відкриває широкі перспективи для розвитку добровільного медичного страхування.
З економічної точки зору добровільне медичне страхування являє собою механізм компенсації громадянам витрат і втрат, пов'язаних з настанням хвороби чи нещасного випадку [8].
Предметом добровільного медичного страхування є здоров'я застрахованої особи, схильне до ризику його пошкодження в результаті несприятливих подій або захворювань застрахованого, що викликають необхідність звернення до медичних установ за отриманням медичної допомоги.
Об'єктом добровільного медичного страхування є майнові інтереси застрахованої особи, пов'язані з додатковими витратами на отримання медичної допомоги у зв'язку із зверненням до медичних установ.
За загальносвітових стандартів медичне страхування покриває дві групи ризиків, що виникають у зв'язку із захворюванням:
витрати на медичні послуги з відновлення здоров'я, реабілітації та догляду;
втрату трудового доходу, викликану неможливістю здійснення професійної діяльності, як під час захворювання, так і після нього при настанні інвалідності.
Потреба в добровільному медичному страхуванні залежить від того, в якій частині ризик захворювання покривається обов'язковим медичним страхуванням.
Чим вже спектр гарантій по обов'язковому медичному страхуванню, тим вище попит на добровільне медичне страхування, і навпаки. Крім того, попит на добровільне медичне страхування визначається у багатьох випадках бажанням отр...
