омічний фактор, має прямий вплив на ліквідність і платоспроможність комерційного банку. Самі масштаби діяльності комерційного банку, а отже і розміри доходів, які він отримує, жорстко залежить від розмірів тих ресурсів, які банк купує на ринку позичкових і депозитних ресурсів. Звідси виникає конкурентна боротьба між банками за залучення ресурсів.
Формування ресурсної бази, що включає в себе не тільки залучення нової клієнтури, а й постійна зміна структури джерел залучення ресурсів, є складовою частиною гнучкого управління активами і пасивами комерційного банку. Ефективне управління пасивами передбачає здійснення грамотної депозитної політики. Специфіка цієї галузі діяльності полягає в тому, що в частині пасивних операцій вибір банку звичайно обмежений певною групою клієнтури, до якої він прив'язаний набагато сильніше, ніж до позичальників.
При видачі позички банк, а не клієнт, вирішує питання про передачу грошей позичальникові, тобто має значну можливість маневру грошовими ресурсами. При залученні коштів право вибору залишається за клієнтом, а банк змушений вести нерідко жорстку конкуренцію за вкладника, втратити якого досить легко. Безумовно, хороші позичальники теж являють собою велику цінність і формування їх широкого кола - одна з найважливіших завдань банку. Але первинним все ж є залучення, а не розміщення ресурсів.
Обмеженість ресурсів, пов'язана з розвитком банківської конкуренції, веде до тісної прив'язки до певним клієнтам. Якщо коло цих клієнтів вузьке, то залежність від них банку дуже висока. Тому банкам потрібна грамотна депозитна політика, в основу якої ставиться підтримка необхідного рівня диверсифікованості, забезпечення можливості залучення грошових ресурсів з інших джерел і підтримка збалансованості з активами по строках, обсягах і процентних ставками.
У ринкових умовах комерційні банки повинні приділяти серйозну увагу залученню ресурсів і для цього необхідно:
- розробляти власну депозитну політику;
- особлива увага в процесі здійснення депозитної політики приділяти строковим вкладам;
- урізноманітнити види вкладів;
- розширювати банківські послуги для залучення потенційних вкладників;
- проводити ефективну процентну політику, не знижує прибутковість банку та забезпечує певну привабливість для вкладників.
У глобальному плані від банківського кризи 2008 року програють майже всі. Населення втратило можливість брати більш-менш дешеві кредити, держава втрачає стабілізаційний фонд і скорочує бюджет, підприємства - можливість розвивати виробництво в кредит. У виграші залишаться тільки великі банки з державною підтримкою, вони збільшать свої активи, число філій і число клієнтів, причому за рахунок нас з вами.
Більшість експертів сходяться на думці, що дно банківської кризи в Росії ще не досягнуто. Таким чином, банківська криза в Росії закінчиться не скоро. Коли? Найімовірніше всього багато чого буде залежати від зов...
