ання підприємницького ризику на користь особи, яка не є страхувальником, вважається укладеним на користь страхувальника (ст. 933 ЦК України).
Договір особистого страхування - це угода, за якою одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію), що сплачується іншою стороною (страхувальником), виплатити одноразово чи виплачувати періодично зумовлену договором суму (страхову суму ) у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю самого страхувальника або іншого названого в договорі громадянина (застрахованої особи), досягнення нею певного віку або настання в його житті іншого передбаченого договором події (страхового випадку) (ст. 934 ЦК України).
Найбільш поширеними видами особистого страхування є страхування життя, страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування.
Особливість договору в тому, що він передбачає виплату не страховий суми, страхового забезпечення, розмір якого не обмежується і встановлюється сторонами за їх угодою. При цьому розмір страхового відшкодування не залежить від сум, виплачуваних за іншими договорами страхування, а також по соціальному страхуванню, соціальному забезпеченню та в порядку відшкодування шкоди. Договір особистого страхування може переслідувати ціль не компенсації заподіяної шкоди, а отримання додаткового доходу (накопичувальне страхування).
Договір особистого страхування на користь особи, яка не є застрахованою особою, у тому числі на користь не є застрахованою особою страхувальника, може бути укладений лише з письмової згоди застрахованої особи. При відсутності такої згоди договір може бути визнаний недійсним за позовом застрахованої особи, а в разі смерті цієї особи - за позовом його спадкоємців.
Договір особистого страхування вважається укладеним на користь застрахованої особи (зазвичай це сам страхувальник), проте в ньому може бути зазначено іншу особу в якості вигодонабувача.
З даних визначень випливають відмінності між цими договорами і можна зробити відповідні висновки:
· якщо за договором майнового страхування в якості об'єкта страхування виступають збитки, завдані майну або іншим майновим інтересам страхувальника, то за договором особистого страхування - шкоду, заподіяну життю чи здоров'ю, а при деяких видах страхових випадків, узагальнено іменованих інше передбачене договором подія raquo ;, об'єкт страхування в розглянутому визначенні взагалі не позначений;
· страхова виплата при майновому страхуванні іменується страхове відшкодування raquo ;, що підкреслює компенсаційний характер даної виплати (тобто мета - відшкодування заподіяного збитку), при особистому страхуванні - страхова сума raquo ;. Це вираз в общем-то не дає характеристики самої страхової виплати і є даниною традиції;
· страховий випадок при майновому страхуванні завжди пов'язаний із заподіянням збитку, тобто носить шкідливий характер. При особистому страхуванні у вигляді страхування життя шкідливих наслідків може і не бути;
· страховий випадок при майновому страхуванні - це подія, яка носить випадковий і ймовірний характер. При деяких видах особистого страхування (при страхуванні життя) це може бути подія, що не носить такий характер;
· при особистому страхуванні позначена фігура застрахованої особи, про який немає згадки у визначенні майнового страхування. Однак це не означає, що при майновому страхуванні фігури застрахованої особи не існує зовсім.
. 2 Суб'єкти договору страхування, їх права та обов'язки
договір страхування ризик зобов'язання
Сторонами зобов'язання зі страхування завжди є страховик і страхувальник. А так само виділяються такі поняття, як вигодонабувач і застрахована особа. Законодавець дає загальні визначення суб'єктів страхування. Так, у відповідності зі ст.938 ГК РФ, як страховиків договори страхування можуть укладати юридичні особи, які мають дозволи (ліцензії) на здійснення страхування відповідного виду.
Як страховика може виступати виключно страхова організація - юридична особа, яка має дозвіл (ліцензію) на здійснення страхування відповідного виду (ч. 1 ст. 938 ЦК України).
Цивільний кодекс визначає страховика як комерційну організацію, що здійснює підприємницьку діяльність у страховій сфері (п. 1, 2 ст. 50, ст. 938 ЦК України). Федеральний закон Про організацію страхової справи в Російській Федерації (ч. 2 п. 1 ст. 6) закріплює принцип абсолютної чистоти страхової діяльності, що виключає заняття виробничої, торгово-посередницької та банківською діяльністю.
Як страховиків можуть виступати як державні, так і недержавні (приватні) страхові організації.
