абільність розмірів СТ . До більш-менш постійним тарифами звикають і страхувальники, і страхові працівники. При цьому у перших міцніє впевненість у солідності страхової справи і платоспроможності страхової компанії. Розміри СТ істотно залежать від умов і місця страхування. Наприклад, вони абсолютно різні для туристів, що виїжджають в спекотні країни (Африку, Таїланд, Єгипет, Туреччину); на гірськолижні курорти (Альпи, Теберду, Домбай), по історичних місцях (Бородіно, Золоте кільце, Лувр, Дрезден та ін.) p> Розширення обсягів страхової відповідальності . Дотримання даного принципу є пріоритетним напрямком у діяльності страховика. p> Це можна пояснити на прикладі страхування життя. Тут розширення страхової відповідальності включає додаткове страхування смерті (загибелі) туриста, включаючи репатріацію тіла, і ін
Самооплатність і рентабельність страхових операцій. Ці фінансові принципи в повній мірі відносяться до страховика, який здійснює страхові виплати та інші витрати за рахунок надійшли страхових платежів. Причому СТ повинен розраховуватися таким чином, щоб надходження страхових платежів не тільки покривало витрати страховика (відшкодування збитку, податок на прибуток, утримання працівників і т. п.), але і забезпечувало перевищення доходів над витратами (прибуток) для розширення діяльності страхової компанії, придбання майна, оргтехніки, заохочення за трудові досягнення і т. д.
Це перевищення закладається в так звану навантаження, оскільки в нетто-ставці, забезпечує замкнуту розкладку шкоди, немає місця для прибутку. Якщо фактична збитковість страхової виплати (страхових відшкодувань і забезпечень) виявиться нижче діючої нетто-ставки (ніхто не помер, нічого не згоріло і т. п.), то утворилася економія може бути розділена за трьома В«частковимВ» напрямками:
В· в резерв страховика;
В· до фондів попереджувальних заходів, оплати праці та ін;
В· на поповнення прибутку.
При актуарних розрахунках враховуються такі особливості страхової практики:
В· події, які піддаються оцінці, мають імовірнісний характер;
В· в окремі роки загальна закономірність проявляється через відокремлені випадкові події, наявність яких передбачає коливання в розміри страхових тарифів;
В· обчислення собівартості послуги, вираженої в страховому тарифі, виробляється у відношенні всієї страхової сукупності;
В· формування спеціальних резервів, з яких проводяться виплати страхових сум, визначення їх оптимальних розмірів;
В· дослідження норми позичкового відсотка і тенденцій його зміни в конкретному часовому інтервалі;
В· наявність повного або часткового збитку, пов'язаного зі страховим випадком, що зумовлює потребу вимірювання величини його розподілу в часі і просторі;
В· дотримання принципу еквівалентності, тобто встановлення адекватного рівноваги між платежами страхувальника, обумовленими від страхової суми, і страховим забезпеченням, наданим страховиком;
В· виділення груп ризику в рамках даної страхової сукупності. p> Основні завдання актуарних розрахунків:
- дослідження і групування ризиків у межах страхової сукупності;
- Обчислення математичної ймовірності настання страхового випадку, визначення частоти і ступеня тяжкості наслідків заподіяння збитку як в окремих ризикових групах, так і в цілому по страховій сукупності;
- математичне обгрунтування необхідних витрат на ведення справи страховиком і прогнозування тенденцій їх розвитку;
- математичне обгрунтування необхідних резервних фондів страховика.
Актуарні розрахунки страхових тарифів (тарифних ставок) виробляються на основі методології актуарної оцінки ризиків та ймовірностей настання страхових випадків. При обчисленні страхових внесків та страхових виплат їх розміри (в цілому для республіки, по окремих регіонах, районах, селищах, туристичним організаціям тощо) повинні змінюватися в ієрархічних структурах з різними умовами ризикових ситуацій у часі і просторі.
Питання 2. Перерахуйте типи полісів страхування життя
Теорія і практика страхування життя демонструє велику різноманітність видів договорів страхування життя, укладених страховими організаціями при реагуванні на найменші зміни у функціонуванні фінансового ринку. Проте всі види страхування життя мають певні типові характеристики, вироблені за всю історію розвитку даного виду страхування.
Головними критеріями, за якими розрізняють види страхування життя є:
а) об'єкт страхування;
б) предмет страхування;
в) порядок сплати страхових премій;
г) період дії страхового покриття;
д) форма страхового покриття;
е) вид страхових виплат;
ж) форма укладання договору.
Таким чином, грунтуючись на даних критеріях, виділяють наступні види страхування.
1. По виду об'єкта страхування життя розрізняють:
В· страхув...
