1. Історія виникнення споживчого кредиту
Поняття споживчого, або особистого кредиту існувало ще в VI ст. до нашої ери, зокрема на території сучасного Ізраїлю. До царя Соломона іудеї використовували особистий кредит, тобто за борги відправлялися у боргове рабство. Цар Соломон заборонив таке рабство і звернув особисту відповідальність у майнову. Він видав закон, за яким боржник тепер відповідав перед кредитором своїм майном, а не особистою свободою. На землі боржника ставили стовп, на якому було написано, що його майно належить кредитору в забезпечення певної суми, і таким чином повідомляли всіх навколо, що дане майно закладено. Стовпи з такими написами стали називати іпотекою від грецького "hypotheke", що означає "застава, застава".
Перші кредити в історії людства викликалися, як правило, нуждою, а не можливістю отримати додатковий прибуток. Як тільки люди почали вирощувати щось на землі, вони відразу зіткнулися з періодичними неврожаями, які могли залишити без їжі на весь рік. Тут і з'являються перші кредити: якщо окремому селянинові вистачало зібраного врожаю, він йшов до більш багатого сусіда і просив позичити певну суму грошей до наступного врожаю.
Крім того, перші форми кредитів і відсотків мали, звичайно ж, натуральний характер (різновид бартеру). Селянин займав один мішок зерна, а повертав півтора чи два. Таким чином, кредит випередив появу і ринкового господарства, і грошей. Звичайно, ніщо не могло гарантувати, що людина, який вже потрапив у скрутне становище, зможе не тільки поправити свої справи, але ще й дістати надлишок, щоб віддати борг. Як писав один історик господарства, "брати відсотки за цих умов значить падаючого підштовхнути ".
Якщо людина не могла віддати борг, він міг позбутися свого майна. Якщо у нього було нема чого взяти, він вирушав відпрацьовувати борг на полі чи на двір до свого кредитора, власне, йшов в боргове рабство. Звичайно, подібне явище не викликало схвалення в суспільстві. Одним з перших борців проти нього стала церква.
Основним джерелом аргументів священиків у засудженні відсотка була Біблія. У Євангелії від Луки написано: "... позичайте, не чекаючи нічого ... ". Це означає, що кредитор не повинен просити ні відсотків, ні повернення самої позики. До цього додавалося вчення про відсоток давньогрецького мислителя Аристотеля (чию філософію середньовічна церква намагалася поєднати з християнством). Згідно Арістотелем, відсоток є протиприродною формою доходу, так як "гроші не можуть народжувати гроші ".
І крім того, церква намагалася знайти якісь раціональні докази неприродності відсотка. Одним з аргументів був, наприклад, наступний: оскільки віддані в борг гроші повертаються кредитору назад в цілості, відсоток є платою за час, а час не можна продавати, бо вона належить Богу. Користуючись своєю владою, церква намагається покінчити з відсотком "зверху". У 1179 р. папа Олександр III забороняє відсот...
