евий термін, але і можливість проміжного погашення позики [18, 219].
Забезпечення зворотності кредиту немислимо, по-перше, при порушенні його цільового характеру, по-друге, без належного аналізу операції, що кредитується, наскільки реально вона забезпечує повернення банку раніше наданих коштів.
Терміновість кредитування є необхідну форму досягнення повернення кредиту. Принцип терміновості означає, що кредит повинен бути, не просто повернений, а повернений в суворо певний термін, тобто в ньому знаходить конкретне вираження чинник часу. І, отже, терміновість є тимчасова визначеність поворотності кредиту. Термін кредитування є граничним часом знаходження позичених коштів в господарстві позичальника і виступає тією мірою, за межами якої кількісні зміни у часі переходять в якісні: якщо порушується строк користування позичкою, то спотворюється суть кредиту, він втрачає своє справжнє призначення, що негативно позначається на стані грошового обігу в країні.
Терміни кредитування встановлюються банком виходячи з термінів оборотності кредитуються матеріальних цінностей і окупності витрат, але не вище нормативних.
З принципом терміновості повернення кредиту дуже тісно пов'язані два інших принципу кредитування, таких, як диференційованість і забезпеченість.
Дифференцированность кредитування означає, що комерційні банки не повинні однозначно підходити до питання про видачу кредиту своїм клієнтам, претендують на його отримання. Кредит повинен надаватися тільки тим позичальникам, які в змозі його своєчасно повернути. Тому диференціація кредитування повинна здійснюватися на основі показників кредитоспроможності, під якою розуміється фінансовий стан позичальника, що дає впевненість у його здатності і готовності повернути кредит в обумовлений договором строк.
Оцінка кредитоспроможності позичальників, запитується кредит, проведена банками до укладання кредитних договорів, дає їм можливість певною мірою підстрахувати себе від ризику несвоєчасного повернення кредиту (та пов'язаних з цим для банків збитків) і, отже, передбачити дотримання позичальниками принципу терміновості кредитування. Своєчасність повернення кредиту знаходиться в тісній залежності не тільки від кредитоспроможності позичальників, але і від забезпеченості кредиту.
В умовах планової економіки принцип забезпеченості кредиту трактувався нашими економістами дуже вузько: визнавалася лише матеріальна забезпеченість кредиту. Це означало, що позики повинні були видаватися під конкретні матеріальні цінності, що знаходяться на різних стадіях відтворювального процесу, наявність яких протягом усього строку користування позичкою свідчило про забезпеченість кредиту і, отже, про реальність його повернення. Лише з прийняттям у Наприкінці 1990 р. Закону В«Про банки і банківську діяльністьВ» комерційні банки Російської Федерації отримали можливість видавати своїм клієнтам кредити під різні форми забезпечення кредиту, прийняті ...
