ками банки, як правило, виплачують невисокі відсотки або зовсім не виплачують відсотків (тоді клієнтам можуть надаватися різного роду пільги), ці ресурси для банку відносно дешеві. Разом з тим це найменш стабільна частина ресурсів, банкам необхідно мати по них більш високий оперативний резерв для підтримки ліквідності. Тому оптимальним вважається питома вага таких коштів в ресурсах банку до 30-36%. У Росії частка цих коштів зазвичай вище.
Строкові депозити - це грошові кошти, внесені в банк на фіксований у договорі термін. За ним власникам зазвичай виплачується більш високий відсоток, ніж за депозитами до запитання і, як правило, є обмеження по достроковому вилученню, а в ряді випадків - і з поповнення вкладу.
Строкові депозити поділяються на депозити з терміном:
В· до 30 днів;
В· від 31 до 90 днів;
В· від 91 до 180 днів;
В· від 181 дня до 1 року;
В· від 1 року до 3 років;
В· понад 3 років. [1]
Відповідно до ГК РФ юридичні особи не мають права перераховувати знаходяться на депозитах кошти іншим особам або знімати з них готівку гроші. Кошти з депозитного рахунку можуть бути спрямовані тільки на розрахунковий рахунок.
Строкові депозити оформлюються договором банківського вкладу, а також депозитними сертифікатами банку.
Кредитна операція є основною операцією банку. Не випадково банк іноді називають великим кредитним установою. І це дійсно так: у загальній сумі активів банку основна питома вага становлять кредитні операції. Найчастіше за рахунок кредитування клієнтів банк одержує і більшу частину доходу.
Кредитні операції - це відносини між кредитором і дебітором (позичальником) з приводу надання (отримання) у тимчасове користування коштів, на умовах повернення, терміновості, платності і забезпеченості. [11; 134]
Для надання кредиту, юридичні особи в банк надають наступні документи:
Вѕ кредитна заявка;
Вѕ техніко-економічне обгрунтування;
Вѕ заяву на отримання позики;
Вѕ фінансовий звіт;
Вѕ звіт про рух касових надходжень;
Вѕ внутрішні фінансові звіти;
Вѕ внутрішні управлінські звіти;
Вѕ прогноз фінансування;
Вѕ податкові декларації;
Вѕ бізнес-плани;
Вѕ строкові зобов'язання;
Вѕ договір про заставу (Гарантійні листи, страхові поліси);
Вѕ відомості про закладений майні.
До документами, які складаються банком, відносяться:
Вѕ висновок на кредитну заявку клієнта;
Вѕ відомість виконання клієнтом умов договору, у тому числі погашення позики та сплати відсотків;
Вѕ кредитна справа клієнта. [6; 256]
Особливе місце серед кредитних документів належить кредитним договором, регулюючому весь комплекс взаємовідносин банку з клієнтом. Як правовий документ кредитний договір повинен відповідати вельми жорстким вимогам по оформленню, структурі, чіткості формулювань....
