. Таке позичання називається кредитуванням (від лат. creditum - В«позика, боргВ»).
Природно, що позичання здійснюється заради тієї плати, яка береться з позичальників за користування кредитом. Велика частина
цієї плати йде на виплати винагороди - відсоткового доходу - власникам заощаджень. А частина - її називають маржею (від англ. Margin - В«кордонВ») - залишається самим банкам і утворює їх дохід. Отже, ціна банківського кредиту, з точки зору позичальника, має наступну структуру (рис. 2):
В
Рис. 2. Структура ціни кредиту
Суспільство готове оплачувати через маржу витрати банків і їх прибуток тому, що діяльність банків корисна. Ця користь пов'язана з тим, що банки:
1) скорочують трансакційні витрати при кредитуванні;
2) знижують ризик позичання грошей.
Скорочення трансакційних витрат при кредитуванні через банки досягається за рахунок того, що банки, по-перше, полегшують збір необхідних позичальнику сум, а по-друге, позбавляють власників заощаджень від необхідності самим стежити за станом справ у позичальника і домагатися повернення грошей при затримці сплати боргу.
Будь фірмі незрівнянно легше і швидше прийти один раз в банк і взяти позику в 100 млн руб., ніж знайти 100 власників заощаджень і умовити кожного з них позичити їй по 1 млн руб.
Власникам заощаджень теж куди простіше і легше мати справу тільки з банком, де в них відкрито ощадний рахунок, ніж, позичивши гроші безпосередньо комерційним фірмам, витрачати потім час і сили, щоб стежити за станом справ у цих фірмах (раптом вони наближаються до банкрутства і треба терміново вимагати свої гроші назад, поки вони не пропали остаточно). У банку таким спостереженням займаються спеціально навчені співробітники, яким куди легше розібратися у фінансовій документації позичальників, ніж власникам заощаджень, які цьому ніколи не вчилися.
Зниження ризику позичання грошей при використанні послуг банків пов'язано з тим, що воно дозволяє реалізувати головний принцип розумного фінансової поведінки:
Не можна класти всі яйця в одну корзину!
Мовою економістів це означає, що не можна вкладати всі заощадження в одну форму інвестування або в один банк.
Уявіть, що у вас є 1 млн руб. заощаджень. Для людини це сума чимала, а для фірми - крапля в морі. І швидше за все, якщо ви захочете позичити ці гроші під відсоток, фірма погодиться вести переговори лише з суми не менше мільйона. І тоді всі ваші заощадження підуть лише одному позичальнику.
Але якщо справи у нього підуть погано і він розориться, то всі ваші заощадження пропадуть повністю.
Навпаки, в банку ваш мільйон потрапляє в В«загальний казан заощадженьВ», з якого черпаються кошти для кредитування багатьох позичальників. І це знижує ризик позичання грошей. [2]
У цивілізованому суспільстві власники заощаджень погодяться надати їх у борг тільки при подібному механізмі В«поділу ризиків...
