бороту;
- кредитування окремих господарських одиниць, юридичних і фізичних осіб, кредитно-фінансове обслуговування внутрішнього і зовнішнього господарського обороту:
- облік векселів та операцій з ними;
- зберігання фінансових і матеріальних цінностей;
- довірче управління майном клієнтів (трастові операції).
У нашій країні в Залежно від способу формування статутного капіталу виділяють дві основні групи комерційних банків: акціонерні та пайові. Фізичні та юридичні особи, які були організаторами і засновниками банку, отримують статус засновників банку, купивши "засновницькі" паї або акції. Індивідуальні та інституційні інвестори, згодом купили акції банку, набувають статусу акціонерів. Особи, які беруть участь своїми коштами в формуванні статутного капіталу пайового банку, називаються учасниками (Пайовиками). p> Комерційні банки можуть бути також класифіковані виходячи зі ступеня їхньої участі в кредитно-фінансовому обслуговуванні різних категорій клієнтів; їх ролі на ринках кредитно-фінансових послуг, і в першу чергу на ринку кредитних ресурсів; перспектив і можливих форм участі в діяльності державних структур, у тому числі в процесах роздержавлення економіки; розмірів власного капіталу комерційних банків і величини їх активів. Основа основ діяльності комерційного банку - формування його власних коштів, як бази для залучення депозитів та здійснення активних операцій.
Більшість з діючих на сьогоднішній день комерційних банків відноситься до категорії дрібних або середніх. Банки, що належать до розряду великих, - це в основному комерційні банки, створені на базі трансформованих відділень колишніх державних спеціалізованих банків. Великі банки, створені підприємствами та організаціями без участі державних банківських служб, щодо нечисленні.
Відповідно в основній своїй масі новостворені комерційні банки мають оргструктуру безфіліальний банку з невеликою кількістю функціональних підрозділів: кредитний, комерційний та адміністративно-господарський відділи, відділ касових операцій (у банках, які здійснюють касове обслуговування клієнтів), бухгалтерія. У банках, які отримали ліцензію на здійснення валютних операцій, створюються відповідні підрозділи для здійснення операцій в іноземній валюті.
Існують комерційні банки, створені на базі скасованих відділень спеціалізованих банків СРСР, і комерційні банки, створені, що називається, на "порожньому місці ", без участі державних банківських структур.
При трансформації відділень спецбанків в комерційні структури до цих банків автоматично переходить на розрахунково-касове обслуговування практично вся клієнтура даних трансформованих підрозділів, включаючи великі державні, громадські та акціонерні освіти. Що стосується позичкових операцій, те бувають випадки, коли за позиками ці клієнти звертаються не тільки у свій банк, але і в інші банківські установи, маючи кілька позикових рахунків у різних банках.
Долею ж знову створених комерційних банків стає обслуговування знову зареєстрованих господарських структур в основному комерційного характеру, тільки утворилися і зацікавлених в послугах банку в першу чергу розрахункового і депозитно-позичкового характеру. Оскільки знову створеним комерційним банкам вельми складно конкурувати з колишніми відділеннями трансформованих спеціалізованих банків, що мають багаторічні усталені зв'язки з обслуговується ними клієнтурою, то виникає їх об'єктивна орієнтація на обслуговування новостворюваних господарських структур. У підсумку всі труднощі зростання новостворені банки переживають разом зі своєю клієнтурою.
Подібна орієнтація ускладнює організацію роботи з клієнтом, ускладнює процеси оцінки його кредитоспроможності, підвищує ризикованість банківських операцій. Тому в більшості випадків банки змушені вдаватися до послуг страхових організацій, страхуючи ризик непогашення кредиту, що суттєво здорожує вартість кредиту для ссудозаемщика.
Невід'ємною частиною успіху комерційного банку є грамотне управління кредитними ризиками, поточною ліквідністю, універсалізацією діяльності. Як правило, мають хороші шанси на виживання лише ті банки, які намагаються різноманітити свій кредитний портфель як по галузях промисловості і торгівлі, так і за термінами і ризиків і залучають ресурси за тими ж принципами, постійно підтримуючи ліквідність балансу і приводячи в необхідне відповідність за допомогою різних фінансових інструментів свої пасиви за строками та обсягами.
Діяльність спеціалізованих банків орієнтована на надання в основному одного-двох видів послуг для більшості своїх клієнтів (наприклад, біржові, кооперативні або комунальні банки) або галузева спеціалізація. Найбільш яскраво виражена функціональна спеціалізація банків, так як вона принциповим чином впливає на характер діяльності банку, визначає особливості формування активів і пасивів, побудови балансів банку, а також специфіку роботи з клієнтурою.
Інв...
