имати більш якісну і спеціалізовану медичну допомогу та високий рівень обслуговування в медичній установі (окрема палата, доглядальниця, лікування у провідних фахівців і деякі інші послуги).
Все розмаїття видів послуг з добровільного медичного страхування можна класифікувати за різними критеріями.
Так з економічних наслідків для людини виділяють два види добровільного медичного страхування:
страхування витрат, пов'язаних з лікуванням, відновленням здоров'я;
страхування втрат доходів, викликаних настанням захворювання.
Набір гарантій по добровільному медичному страхуванню різний у окремих страхових компаніях в залежності від того, за якими програмами добровільного медичного страхування вони працюють. Тому прийнято виділяти основні види медичного страхування та додаткові види (опціони). До перших відносять страхування витрат на амбулаторне та стаціонарне медичне обслуговування. Ці гарантії компенсують витрати на лікування, необхідне за життєвими показаннями.
До додаткових відносять види страхування, які покривають витрати на супутні лікуванню послуги або спеціалізовану медичну допомогу.
У залежності від обсягу страхового покриття розрізняють:
повне страхування медичних витрат;
часткове страхування медичних витрат;
страхування витрат тільки по одному ризику.
Повне медичне страхування надає гарантію покриття витрат, як на амбулаторне, так і стаціонарне лікування.
Часткове страхування покриває витрати або на амбулаторне лікування, або на стаціонарне, або спеціалізоване лікування за вибором страхувальника.
В залежності від того, чи відбувається накладання двох форм медичного страхування - обов'язкової та добровільної, на один і той самий страховий ризик, можна виділити:
додаткове добровільне медичне страхування;
самостійне добровільне медичне страхування [8].
Додаткове добровільне медичне страхування надає покриття витрат на дорогі операції, на залучення провідних лікарів-спеціалістів, вибір лікарні і лікаря, забезпечення комфортних умов лікування, догляду та деякі інші.
Самостійне добровільне медичне страхування пропонує медичні поліси:
громадянам, які не охоплені обов'язковим медичним страхуванням;
для лікування в приватних клініках і у приватнопрактикуючих лікарів;
окремим групам населення, які мають особливості лікування (діти, жінки і деякі інші);
для забезпечення медичною страховкою при виїзді за кордон.
Таким чином, форма добровільного медичного страхування надає громадянам можливість розширення спектру медичних послуг, передбачених програмою обов'язкового медичного страхування, і можливість отримання більш якісної медичної допомоги. Також участь у програмах добровільного медичного страхування повністю залежить від потреб і можливостей страхувальника.
1.2 Використання добровільного медичного страхування як ефективного інструменту мотивації працівників підприємства
На сьогоднішній день в портфелі страховика в області добровільного медичного страхування в основному знаходяться договори з юридичними особами. Пов'язано це в першу чергу з тим, що поліс добровільного медичного страхування на великих підприємствах вже давно став невід'ємною частиною соціального пакету співробітників і використовується роботодавцями як один з методів додаткової мотивації. Експерти страхового ринку відзначають, що продавати поліс добровільного медичного страхування в порівнянні з іншими видами колективного страхування легко, оскільки це перший продукт, з якого роботодавці починають формувати соціальний пакет.
За статистикою, сьогодні майже 90% всіх внесків по добровільному медичному страхуванню сплачується роботодавцями за корпоративними договорами страхування, тобто основним клієнтом страховика з добровільного медичного страхування є юридичні особи. Медична страховка є однією з форм додаткових компенсацій працівникам. [16]
Міжнародна практика мотивації персоналу підтверджує той факт, що відсутність добровільного медичного страхування знижує конкурентоспроможність роботодавця на ринку праці, особливо для кваліфікованих працівників.
За даними опитування, проведеного Дослідницьким центром рекрутингового порталу Superjob в 2013 році серед 1000 представників вітчизняних підприємств і організацій, 66% компаній чисельністю понад 5000 осіб або вже надають своїм співробітникам пакет послуг добровільного медичного страхування.
