випадку, якщо вклад поповнюваний).
) Термін банківського депозиту - це певний період часу, на який депозит поміщається в банк і укладається депозитний договір. Термін обов'язково обумовлюється в договорі строкового банківського депозиту.
) Виділяють такі види договору банківського вкладу в Республіці Білорусь:
до запитання (вкладополучатель зобов'язаний повернути вклад і виплатити нараховані по ньому відсотки на першу вимогу вкладника);
строковий (вкладополучатель зобов'язаний повернути депозит і виплатити нараховані по ньому відсотки після закінчення зазначеного в договорі терміну);
умовний (вкладополучатель зобов'язаний повернути вклад (депозит) і виплатити нараховані по ньому відсотки при настанні (ненастанні) визначеного в укладеному договорі обставини (події)).
) Однією зі сторін аналізованого договору завжди є банк або небанківська кредитно-фінансова організація (вкладополучатель). Іншою стороною договору банківського вкладу (депозиту) можуть бути юридичні особи, індивідуальні підприємці, фізичні особи (вкладники).
) Основні права та обов'язки сторін договору банківського вкладу регламентовані в ст. 185-188 БК. Зокрема, відповідно до ст. 185 БК вкладники мають такі права, яким відповідають обов'язки банку: 1) вільно вибирати банк для розміщення депозиту (так як договір банківського вкладу є публічним); 2) мати будь-яке число вкладів; 3) розпоряджатися вкладами (депозитами), одержувати по них дохід, здійснювати безготівкові розрахунки та користуватися іншими видами банківських послуг відповідно до законодавства та договору. Під іншими видами банківських послуг розуміється, наприклад, можливість зарахування на розрахункові (поточні) рахунки вкладниками коштів з вкладних рахунків, відкритих тими ж особами.
Основні права банку за договором банківського вкладу стосуються зміни розміру відсотків. Розмір відсотків за вкладом (депозитом) може бути змінений за згодою сторін, якщо інше не передбачено договором банківського вкладу (депозиту). В односторонньому порядку банк може зменшити розмір відсотків тільки в разі зменшення ставки рефінансування, що встановлюється Національним банком, якщо це передбачено договором банківського вкладу (депозиту). При цьому обов'язковим є попереднє повідомлення про це вкладника.
) Припинення договору банківського вкладу здійснюється за загальними правилами ЦК Республіки Білорусь в результаті належного виконання (повернення вкладу), а також дострокового розірвання договору.
) Достроково договір банківського вкладу може бути розірваний за ініціативою фізичної особи. Юридичні особи можуть вимагати дострокового розірвання договору тільки якщо це передбачено договором або отримано згоду банку. Можливість дострокового розірвання договору банківського вкладу за ініціативою банку законодавством не врегульована.
На закінчення відзначимо, що операції із залучення грошових коштів на підставі договору банківського вкладу зазвичай займають значне місце в пасивних операціях банків. Однак, як показало наше дослідження, при всій поширеності подібних операцій ряд пов'язаних з ними питань не знаходить однозначного вирішення в законодавстві і правозастосовчій практиці. У цьому зв'язку автор виносить наступні рекомендації:
Врегулювати на законодавчому рівні питання про можливість (або неможливість) дострокового розірвання договору банківського вкладу за ініціативою банку.
Розробити статтю БК Республіки Білорусь Припинення договору банківського вкладу (депозиту) .
Розробити статтю БК Республіки Білорусь Права та обов'язки Вкладополучатель .
Передбачити в Цивільному кодексі більшу кількість статей, що регулюють договір банківського вкладу (депозиту).
В даний час законодавство, що регламентує відносини банківського рахунку, знаходиться в стадії розвитку. Деякі його положення вже устоялися, проте як правозастосовча практика, так і доктринальні роботи розкривають безліч протиріч у правовій регламентації розглянутих відносин. Незважаючи на прийняття БК, законодавство у цій сфері не відрізняється стабільністю.
Це багато в чому обумовлено об'єктивними передумовами, головна з яких - дискусійність багатьох питань, що виникають у даній сфері, - неоднозначним є навіть питання про природу розглянутого виду договору. Практичне значення питання про правову природу договору полягає в тому, що залежно від відповіді на нього до вказаних правовідносин застосовуються ті чи інші норми.
Юридична сутність проведених банком операцій за рахунком зводиться до перекладу в тій чи іншій формі прав відносно банку від платника до одержувача грошових кошт...
