ізація страхової справи на ринковій базі збільшує потребу в надходженні інформації про діяльності страховика. Принцип гласності дозволяє страхувальнику усвідомлено вирішувати питання про вибір страхової компанії. Продуктом, запропонованим на страховому ринку, є страхова послуга. Страхова послуга може бути надана на базі контракту (у добровільному страхуванні) або на базі закону (в обов'язковому страхуванні). У тих випадках, коли надання послуг потрібно з позицій публічних інтересів, страхувальник принуждается до придбання страхової сервіси. У добровільному страхуванні застосовується інший підхід. Страхова послуга Страховик прагне обмежити завищені небезпеки. Так, у закордонному страхуванні бути може відмовлено в прийомі на страхування володареві автомашини, якщо він помічений у порушенні правил дорожнього руху, або володареві нерухомості, якщо він відмовився робити вимоги спеца страхової компанії по забезпеченню додаткової протипожежної безпеки. Вартість страхової сервіси отримує своє вираження у страховому тарифі і складається на конкурентній основі при порівнянні попиту і пропозиції, але в її базі лежить розмір страхового відшкодування та витрат на ведення справи. Акціонерні страхові організації нашої країни в поточний час лише формують власний портфель і завойовують клієнтуру, тому у варіантах завищеного ризику вони воліють не відмовляти в прийомі на страхування, а застосовувати збільшення ціни на страхову послугу. У критеріях конкуренції вартість є об'єктом контракту, але вона постійно рухається в певних межах. Верхня межа ціни визначається потребами страховика. Її перевищення ставить страховика у невигідну конкурентну позицію, і він втрачає клієнта. Нижня межа ціни визначається принципом еквівалентності у страхових відносинах, який передбачає рівність між надходженням платежів від страхувальників і виплатами страхового відшкодування. Вартість сервіси певного страховика залежить від величини і структури його страхового ранця, властивості інвестиційної діяльності, величини управлінських витрат та очікуваного прибутку. Основна частина страхового тарифу - нетто-ставка - створена для формування прийдешніх страхових виплат страхувальникам. У базі побудови нетто-ставки лежить можливість настання страхового випадку, яка визначається на базі статистичних даних, накопичених за ряд років (тарифний період). Вартість страхової сервіси, або тарифна ставка (брутто-ставка), складається з 2-ух частин: нетто-ставки і перевантаження. Вона встановлюється у валютному вираженні з одиниці страхової суми або у відсотках від сукупної страхової суми. Нетто-ставка визначається за допомогою актуарних розрахунків, що представляють із себе систему математичних та статистичних прийомів, за допомогою яких встановлюються витрати, пов'язані зі страхуванням окремих об'єктів, і розраховується тарифна ставка. Базою для формування нетто-ставки служить показник збитковості страхової суми, який визначається як відношення суми страхового відшкодування, виплаченої за певний період, до страхової суми всіх застрахованих об'єктів за той же період. Проведення актуарних розрахунків пов'язане з дослідженням і угрупуванням страхових ризиків, обчисленням математичної ймовірності настання страхового випадку, визначенням частоти і ступеня тяжкості наслідків заподіяної шкоди та прогнозуванням їх тенденцій розвитку. Потім розраховується середній показник збитковості з поправкою на величину ризикової надбавки (можливість відмінності показника збитковості від його середньої величини). Для цього будується динамічний ряд характеристик збитковості і оцінюється його стійкість за допомогою показника Середній квадрат-чеського відмінності. Толіка перевантаження в брутто-тариф визначається страховиком самостійно. 2-ий елемент тарифної ставки - перевантаження. Вона включає витрати страховика на ведення справи, відрахування на попереджувальні заходи, у резервні фонди і прибуток від проведення страхових операцій. Список видів страхування, яким може користуватися страхувальник, представляє собою асортимент страхового ринку. Крім видів страхування, пропонованих для широкого використання, в окремих варіантах можуть розроблятися особисті умови страхування для певного об'єкта або страхувальника. Кон'юнктура характеризує спочатку ступінь збалансованості попиту і пропозиції страхових послуг. Вона може бути підходящої або несприятливої як для страховика, так і для страхувальника. Положення на страховому ринку визначається дією безлічі причин, важливими з яких є ризикова ситуація, платоспроможність страхувальників, розмір страхового тарифу, розмір і структура пропозиції страхових послуг і т. д. Умови реалізації страхової сервіси, що складаються в певному регіоні в даний час, іменуються кон'юнктурою страхового ринку.
Розвинений ринок передбачає, що пропозиція випереджає попит. Об'єктивна база попиту на страхову послугу - потреба у страхуванні, яка реалізується як страхової інтерес. Страхові інтер...
