банки, у ФРН - ощадні каси) - це, як правило, невеликі кредитні установи місцевого значення, які об'єднуються в національні асоціації і звичайно контролюються державою, а нерідко і належать йому. Пасивні операції ощадних банків включають прийом вкладів від населення на поточні та інші рахунки. Активні операції представлені споживчим та іпотечним кредитом, банківськими позиками, покупкою приватних і державних цінних паперів. Ощадні банки випускають кредитні картки. [3]
Іпотечні банки - установи, що мають довгостроковий кредит під заставу нерухомості (землі, будівель, споруд). Пасивні операції цих банків складаються у випуску іпотечних облігацій.
Іпотечний кредит - це довгострокова позика, яка видається іпотечними, комерційними банками, страховими та будівельними товариствами та іншими фінансово-кредитними установами під заставу землі та будівель виробничого та житлового призначення. Іпотечний кредит застосовується головним чином у сільському господарстві, а також у житловому та інших видах будівництва. В результаті збільшується розмір продуктивно використовуваного капіталу.
Комерційними банками, фірмами - постачальниками обладнання, фінансовими компаніями надаються кредити промислово-торгівельним корпораціям під заставу машин і устаткування. У цьому випадку сума іпотечного кредиту нижче ринкової вартості заставленого обладнання та інших активів корпорацій. Крім того, розміри іпотечного кредиту зменшуються в Залежно від ступеня зносу закладається обладнання.
Процентні ставки за іпотечним кредитом визначаються попитом і пропозицією і диференціюються залежно від фінансового становища позичальника.
Іпотечний кредит широко поширений у країнах з ринковою економікою. Позики виділяються на житлове і виробниче будівництво під високий відсоток (10-20%). [4]
Банки споживчого кредиту - тип банків, які функціонують в основному, за рахунок кредитів, отриманих у комерційних банках, і видачі короткострокових і середньострокових позичок на придбання дорогих товарів тривалого користування і т.д.
У діяльності банків виділяють наступні види операцій: пасивні, активні і комісійні, включають посередницькі операції.
За допомогою пасивних операцій банки акумулюють необхідні для свого функціонування грошові кошти - власні, залучені та емітовані. Джерелом власних коштів є: внески засновників (довгострокова позика); виручка від продажу акцій та облігацій; відрахування від поточного прибутку в резервний фонд; нерозподілений прибуток. Залучені і емітовані кошти утворюються банками за рахунок внесків клієнтів на поточні, строкові та ощадні рахунки, а також у результаті емісії кредитних грошей. Важливу роль в залученні грошових коштів грають міжбанківські позики, облік і переоблік векселів.
Власні кошти складають малу частину фондів, якими володіють банки. Зазвичай у великих банків частка власних коштів не перевищує 10%, причому, чим більший банк, тим менше питома...
