- може бути застрахований підприємницький ризик тільки самого страхувальника і тільки на його користь. Йдеться про страхування втрат (наприклад, збитків, що виникли в результаті простою устаткування, унаслідок неотримання, недоотримання сировини та інших об'єктивних причин). Втрати можуть виражатися не тільки в прямих витратах, але й в упущеної вигоди, тобто в так званих непрямих витратах.
Договір страхування підприємницького ризику особи, яка не займається підприємницькою діяльністю, мізерний (ст. 822 ЦК).
У разі якщо договір страхування підприємницького ризику укладено на користь іншої особи, яка не є страхувальником, такий договір слід вважати укладеним на користь страхувальника [35, с.433].
Стаття 823 ЦК передбачає особливий вид особистого майнового страхування - страхування відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб. Цей вид майнового страхування близький до особистого страхування. У ньому є застрахована особа, яким може бути сам страхувальник.
Не виключається страхування, що включає елементи особистого і майнового страхування (змішане страхування). У такому випадку застосовуються правила про змішаному договорі і використовуються відповідні норми права про особистий або майновому страхуванні (п. 2 ст. 391 ЦК).
Деякі інтереси не можуть бути застраховані. Стат?? я 818 ЦК містить загальне правило, згідно з яким не допускається страхування протиправних інтересів, і називає інтереси, страхування яких не допускається. Це:
- збитки від участі в іграх, лотереях і парі;
- витрати, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників [51, с.24].
Слід враховувати, що майнове і особисте страхування мають у своїй основі універсальну забезпечувальну сутність (функцію). В одному випадку вона проявляється у відшкодуванні понесених збитків, в іншому - у виплаті певної грошової суми незалежно від наявності або відсутності збитків.
Звідси в доктрині страхового права історично склалося найменування майнового страхування як страхування збитків, а особистого - як страхування сум.
По підставі виникнення страхових правовідносин законодавчих актів розрізняють дві форми страхування - добровільне та обов'язкове.
Добровільне страхування залежить від волі сторін. Законодавство може визначати підлягають добровільному страхуванню об'єкти і найбільш загальні умови страхування. Конкретні умови страхування регулюються правилами страхування, які розробляються страховиком і проходять узгодження в Міністерстві фінансів Республіки Білорусь.
Обов'язковою називається таке страхування, коли держава встановлює обов'язковість внесення відповідним колом осіб (страхувальників) страхових платежів. Обов'язкова форма страхування застосовується у випадках, коли необхідність відшкодування матеріального збитку або надання іншої грошової допомоги обгрунтовані не тільки інтересами конкретної постраждалої особи, але і суспільними інтересами. Обов'язкове страхування поширюється на об'єкти, зазначені в законодавстві, автоматично. Законодавством передбачені наслідки нездійснення страхування особами, для яких воно є обов'язковим. В силу ст. 827 ЦК особа, на користь якої відповідно до законів або актами Президента Республіки Білорусь має бути здійснено обов'язкове страхування, має право вимагати в судовому порядку його здійснення особою, на яку покладено обов'язок страхування. При настанні страхового випадку це особа несе відповідальність перед вигодонабувачем на тих же умовах, на яких повинно було бути виплачене страхове відшкодування при належному страхуванні [20, с.6-7].
Більш докладно про форми страхування в наступному пункті цієї глави.
До принципів страхування відносяться:
1) наявність у сторін майнового інтересу;
) взаємна довіра сторін страхування;
) наявність причинно-наслідкового зв'язку між подією і збитком;
) виплата відшкодування в межах страхової суми;
) принцип суброгації, тобто можливість страхової організації, що його виплатила відшкодування звернутися до винної особи.
Основні функції, властиві страхуванню, - ризикова, попереджувальна, ощадна і контрольна. Головною є ризикова функція, оскільки наявність ризику сприяє виникненню страхових відносин. Саме в рамках дії ризикової функції відбувається перерозподіл грошової форми вартості серед учасників страхування у зв'язку з наслі...
