о, схожі в документах такого роду.
Насамперед, формулюється загальна мета політики, наприклад надання надійних і рентабельних кредитів. Ступінь ризику повинна відповідати звичайній нормі прибутковості по кредитах з урахуванням вартості кредитних ресурсів і адміністративних витрат банку. Крім цього робиться розшифровка, яким чином банк збирається досягти заявленої мети. Для цього визначаються прийнятні для банку види кредитів, кредити, від яких банк рекомендує утримуватися, переважний коло позичальників, небажані для банку позичальники по різних категоріях, географія роботи банку по кредитуванню, обмеження розмірів позик по різних категоріях позичальників, політику банку в галузі управління кредитним ризиком , ревізій та контролю.
Комерційні банки у відповідності зі своєю специфікою розробляють загальні принципи кредитної політики, формують її головну мету, основні напрямки кредитування. Кредитні операції пов'язані з ризиком, ступінь якого в РФ в умовах спаду виробництва, нестабільності економіки зростає. Це визначає необхідність формування якісного кредитного портфеля банку, в якому повинна бути менше частка ризикованих операцій, незважаючи на те, що в ряді випадків такі операції можуть бути прибутковими для банку. Ступінь ризику повинна відповідати звичайній нормі прибутковості по позиках з урахуванням вартості кредитних ресурсів і адміністративних витрат банку. При визначенні кредитної політики слід орієнтувати кредитну стратегію на диверсифікацію як складу клієнтів, так і спектру їм позичок (послуг), що необхідно в умовах конкуренції.
Кредитна політика перебуває в необхідності досягнення мети зростання активів та підвищення їх якості. При цьому перевага віддається другому напрямку кредитної політики.
Стратегія банку - це спосіб для використання певних інструментів і методів реалізації політики банку. Кредитна стратегія включає в себе проведення аналізу за такими основними напрямками:
оцінка і контроль за станом кредитного портфеля;
облік ступеня ризику;
диверсифікація операцій банка: за секторами економіки, видами операцій та послуг з тим, щоб знизити загальний кредитний ризик банку;
створення резервів на покриття втрат по кредитах;
ретельний контроль і нагляд за проблемними позиками.
Закон покладає загальну відповідальність за кредитні операції на раду директорів банку. Рада директорів делегує функції по практичному наданню позик на більш низькі рівні управління і формулює загальні принципи і обмеження кредитної політики.
Для удосконалення практики кредитування потрібно знати оптимальний процес кредитування. У цих цілях банки, що мають у своєму апараті кваліфікованих і професійних банківських працівників, приділяють увагу пошуку оптимальних варіантів методики розрахунку кредитоспроможності позичальників, правил кредитування.
Організація кредитування повинна забезпечувати безумовний повернення позичок, цільовий характер їх використання, стимулювання зростання обсягу виробництва продукції, що задовольняє потреби суспільства, і збільшення частки кредитних вкладень, що направляються на інвестиційні проекти у перспективні високоефективні галузі. Загальні орієнтири і рекомендації повинні давати можливість ініціативної роботи практичних працівників, які займаються відбором конкретних кредитних проектів і виробленням умов кредитних договорів. При цьому можна визначити граничні суми кредитів, рішення по яких приймаються співробітниками різних посадових категорій. Кредитна політика банку розробляється також на основі положень економічної і грошово-кредитної політики держави, господарської ситуації в даному регіоні.
Структура кредитного портфеля
Кредитний портфель банку - це сукупність позичок, виданих фізичним та юридичним особам. Тим часом поняття портфеля в змістовному сенсі звернена не до склепіння банківських позичок і кредитних справах, а до управління кредитами на основі спеціального аналізу і регулювання.
Управління кредитним портфелем дає банку можливість зміцнити фінансову надійність, поліпшити показники своєї діяльності, що створюють прибуток головним чином за рахунок кредитних операцій, намітити більш правильну лінію поведінки при здійсненні кредитної політики. Управління кредитним портфелем дає можливість банку розвивати або стримувати кредитні операції, покращувати їх структуру, визначати ступінь захищеності від неякісної структури виданих позичок.
Основні умови і кредитування юридичних осіб в Комерційному банку «РОСЕНЕРГОБАНК» (ЗАТ) в м Архангельську
В основу технології кредитування малого бізнесу покладена міжнародна практика надання фінансових послуг у цій сфері. Один з ключових аспектів даної тех...
