ошкодження транспортного засобу, то страхова сума встановлюється як відновна вартість підлягають заміні деталей транспортного засобу та вартості відновлювальних робіт. Разом з тим в умовах страхування деяких компаній і при розрахунку страхового відшкодування при частковому пошкодженні транспортного засобу також застосовуються норми амортизації до вартості замінених деталей, а при розрахунку страхового відшкодування у випадку викрадення або конструктивної загибелі при пошкодженні транспортного засобу розрахунок амортизації до вартості транспортного засобу визначається також і на дату виплати.
Принципи андеррайтингу в автострахуванні враховують технічні дані і характеристики прийнятого на страхування транспортного засобу (вартість, клас, тип, потужність, об'єм двигуна, пробіг), індивідуальні характеристики користувача транспортного засобу (вік, стать, водійський стаж, стан здоров'я), мети використання транспортного засобу (особистий транспортний засіб або службове), вживані заходи охорони (наявність сигналізації, гаража, стоянки, що охороняється і ін.) і інші фактори ризику.
У деяких країнах фактори ризику, які можуть застосовуватися страховиком при визначенні страхового тарифу, встановлюються законами або в законодавчому порядку при визначенні умов обов'язкового страхування цивільної відповідальності автовласників. Так, наприклад, у Франції факторами ризику, які повинні бути прийняті страховиком до уваги, є: рейтингова група транспортного засобу (всього 15 груп); географічний регіон испо?? ьзованія транспортного засобу (всього 5 регіонів, виділених з урахуванням інтенсивності дорожнього руху); рід занять страхувальника (найвищим ризиком володіють автовласники, використовують транспорт для виробничих та комерційних цілей, найменшим - фермери на сімейних фермах та їх працівники і вчителі), водійський стаж користувача автотранспортним засобом, який корелюється з показником віку і статі страхувальника; вік автотранспортного засобу; число користувачів застрахованим автотранспортним засобом. Ці принципи андеррайтингу використовуються не тільки при страхуванні цивільної відповідальності автовласника, а й інших видів страхування, таких як страхування від угону, пожежі, пошкодження та ін.
Важливий вплив на визначення розміру страхової премії надає застосування системи бонус-малус, що впливає на підвищення або пониження розрахованого на підставі базових показників страхового тарифу. Система бонус-малус припускає застосування підвищувальних і понижувальних коефіцієнтів, що застосовуються до базового страхового тарифу.
Розмір таких коефіцієнтів враховує результати договору страхування, що передує заключаемому знову. Зокрема, у разі керування автотранспортним засобом у стані алкогольного сп'яніння в попередній рік дії страхування застосовується підвищуючий коефіцієнт у розмірі 150% від базового страхового тарифу, при позбавленні водійських прав на термін більше 6 місяців - 100%, при анулюванні водійських прав - 200%, при реєстрації 3 і більше дорожньо-транспортних пригод - 50% і так далі. Такі надбавки до тарифу є кумулятивними і не можуть становити в сукупності більше 400% від базового страхового тарифу.
Страхування автотранспорту є майновим страхуванням і підрозділяється на страхування транспорту як майна (сукупності пристроїв і механізмів) і страхування цивільної відповідальності власника транспортного засобу як джерела підвищеної небезпеки.
Договір страхування транспортного засобу є двостороннім і укладається у письмовій формі.
Сторонами за договором є страховик і страхувальник, можуть бути також треті особи та вигодонабувачі.
Страховиками відповідно до закону визнаються юридичні особи будь-якої організаційно-правової форми, передбаченої законодавством Російської Федерації, створені для здійснення страхової діяльності та отримали в установленому порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності. Законодавчими актами можуть встановлюватися обмеження при створенні іноземними юридичними особами та іноземними громадянами страхових організацій на території Російської Федерації. Крім того, страховики не можуть безпосередньо займатися виробничої, торгово-посередницької та банківською діяльністю.
Страхувальниками можуть бути юридичні особи та дієздатні фізичні особи, які уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону. Вони вправі укладати договори про страхування третіх осіб і призначати вигодонабувачів для отримання страхових виплат, а також замінювати їх на свій розсуд до настання страхового випадку.
1.3 Нормативно-правова база автострахування
Нормативно-правова база інституту страхування в Росії почала складатися в 1993 р з набранням чинності Законом про стр...
