ання операцій з кредитування;
політику встановлення процентних ставок за кредитами;
методики оцінки кредитних заявок;
методи діагностики проблемних кредитів, їх аналізу та шляхів виходу з виникаючих труднощів.
Наявність ресурсів у банку і їх структура обумовлюють проведення кредитної політики. Кредитна політика багато в чому залежить від ліквідності банку. Кредитування проводиться декількома етапами, які представлені в таблиці 1.
Таблиця 1. Етапи кредитування в Росії
Етапи кредітованіяРегламентіруемие параметри і процедури1. Попередня робота з надання кредитів склад майбутніх позичальників; види кредитів; кількісні межі кредитування; стандарти оцінки кредитоспроможності позичальників; стандарти оцінки позик; процентні ставки; методи забезпечення повернення кредиту; контроль за дотриманням процедури підготовки видачі кредітаII.Оформленіе кредиту форми документів; технологічна процедура видачі кредиту; контроль за правильністю оформлення кредіта.III.Управленіе кредитом порядок управління кредитним портфелем; контроль за виконанням кредитних договорів; умови продовження або поновлення прострочених кредитів; порядок покриття збитків; контроль за управлінням кредитом
При формуванні кредитної політики банк, будучи самостійною кредитною організацією, повинен враховувати ряд визначальних її факторів.
Фактори, що впливають на кредитну політику, умовно можна розділити на зовнішні (макроекономічні) і внутрішні. Рівень прояви факторів, що визначають кредитну політику представлений в таблиці 2.
Таблиця 2
Рівень прояви факторів, що визначають кредитну політику
Рівень проявленіяФактори, що визначають кредитну політіку.Внешній (Макроекономічний) · загальний стан економіки країни, регіонів і галузей, що обслуговуються б?? нком · політична ситуація · грошово-кредитна політика Банку Росії і фінансова політика уряду РФ · рівень розвитку банківського законодавства · ступінь розвитку банківської інфраструктуриВнутренній · розмір і структура ресурсної бази · ліквідність банку · характер спеціалізації · ступінь ризикованості та прибутковості різних видів кредитів · наявність кваліфікованого , спеціально навченого персоналу.
Зовнішні (макроекономічні) фактори носять об'єктивний характер. Комерційний банк повинен максимально їх враховувати, пристосовуючи до них свою кредитну політику.
Розглянемо вплив загального стану економіки країни, а також регіонів і галузей, що обслуговуються банком. Так, наприклад, зростання інфляції призводить до скорочення вкладень, до переливу капіталу з виробничої сфери у сферу торгівлі і посередницьких операцій. Істотне значення мають географічні чинники.
Оцінка економічного потенціалу регіону, в якому функціонує комерційний банк - необхідний елемент розробки стратегії його діяльності на ринку кредитних послуг. Оскільки загальна економічна ситуація в регіоні залежить від місцевих підприємств, то регіональні характеристики є в значній мірі похідними по відношенню до галузевих.
У цілому можна виділити наступні регіональні та галузеві фактори, що впливають на кредитну політику комерційного банку:
- склалася господарська ситуація в регіоні та галузі;
склад клієнтів банку та їх потреби в кредиті;
міжбанківська конкуренція.
Економічні умови в країні складаються і під впливом ділового середовища в цілому, включаючи звичаї, національні традиції, кончини про правилах бізнесу та інші.
Політична ситуація впливає на зростання кредитних вкладень, її нестабільність сприяє стримуванню кредитних вкладень, відтоку капіталу за кордон.
Грошово-кредитна політика ЦБРФ і фінансова політика Уряду РФ знаходять своє вираження через податкову політику, вимоги до розміру капіталу банку, норми резервування, величину ставки рефінансування та ін.
Банківське законодавство в цілому визначає правила банківської діяльності, від ступеня його досконалості залежить захист інтересів, як банку-кредитора, так і позичальника. Без міцної бази не можуть розвиватися ні кредитні, ні інші види банківських операцій. Приміром, відсутність закону про консорціальних кредитах стримує розвиток цієї перспективної форми банківського кредитування. Негативний вплив можуть надавати різні підзаконні акти, різні інструкції, положення, затверджувані відомствами, насамперед у власних інтересах і часто ущемляють учасників економічних відносин.
Ступінь розвитку банківської інфраструктури відображає розвиток системи, що забезпечує життєдіяльність б...
