, пов'язаних з обслуговуванням господарської діяльності своїх клієнтів. Найважливіші з них: акумуляція тимчасово вільних грошових коштів, заощаджень населення і накопичень; кредитування; безготівкові розрахунки; операції з цінними паперами та ін.
Останнім часом комерційні банки все активніше здійснюють нехарактерні для них операції, проникаючи в нетрадиційні сфери фінансового підприємництва, постійно розширюючи коло діяльності і підвищуючи якість наданих клієнтам послуг. Це універсальні кредитні установи. Але, як зазначалося вище, є спеціалізовані банки, орієнтовані в основному на один-два види послуг для більшості своїх клієнтів. Іншим типом спеціалізації банків може бути обслуговування лише певної категорії клієнтів (наприклад, біржові, комунальні банки), тобто галузева спеціалізація. Найбільш яскраво виражена функціональна спеціалізація банків, так як вона принциповим чином впливає на характер діяльності банку, визначає особливості формування активів і пасивів, специфіку організації роботи з клієнтурою. До таких типів належать інвестиційні та інноваційні, іпотечні, ощадні банки та ін.
Інвестиційні та інноваційні банки специализи?? уются на акумуляції коштів на тривалі терміни, в т.ч. за допомогою випуску облігаційних позик, акцій та інших цінних паперів, і наданні довгострокових позик. Інвестиційні банки швидше являють собою посередницькі установи між підприємцями, що випробовують брак коштів для довгострокових вкладень, і вкладниками коштів на тривалий термін. Інноваційні банки теж інвестиційні, але кредитують тільки розробку та освоєння технологічних нововведень.
Іпотечні банки здійснюють кредитні операції по залученню та розміщенню коштів на довгостроковій основі під заставу землі та нерухомого майна. У пасиві цих банків значну частку становлять іпотечні облігації, акції та інші цінні папери.
Ступінь спеціалізації галузевих і регіональних банків, специфіка формувань їх активів і пасивів залежать значною мірою від сфери їхньої діяльності, а також від відмінностей, пов'язаних з особливостями організації господарської діяльності галузевої клієнтури, створеними та іншими коливаннями виробничого процесу [11].
1.2 Спеціалізовані кредитно-фінансові установи
Спеціалізовані кредитно-фінансові установи - важлива ланка кредитної системи будь-якої країни. Вони функціонують у відносно вузьких сферах ринку позичкового капіталу, де потрібні спеціальні знання й особливі технічні прийоми. Це сукупність фінансових інститутів різної спеціалізації: ощадно-позичкові установи, інвестиційні фонди і компанії, пенсійні фонди, страхові фірми і компанії, каси взаємодопомоги, ломбарди та ін. Ці установи на початку свого розвитку взяли на себе виконання тих послуг і операцій, які не виконувалися комерційними банками. Проте в даний час в розвинених країнах ці інститути стали конкурувати з комерційними банками по наданню послуг населенню, фірмам і компаніям, тобто стираються відмінності між комерційними банками та небанківськими установами. Через розширення нетрадиційних операцій сталося проникнення останніх на банківські ринки.
Широке поширення спеціалізовані кредитно-фінансові установи отримали в сферах іпотечного та споживчого, а також сільськогосподарського кредиту. Вони займаються залученням дрібних заощаджень населення, інвестуванням капіталу, розміщенням цінних паперів та ін.
Окремі спеціальні кредитні інститути існували на території Казахстану до революції і в роки НЕПу і колективізації сільського господарства у вигляді кредитних товариств, товариства взаємного кредиту, кредитних спілок та ін. Зараз до небанківським установам можна віднести каси взаємодопомоги, ломбарди , а також фінансово-розрахункові центри, створювані в асоціаціях селянських господарств, у великих агропромислових об'єднаннях.
У відношенні ощадних кас можна говорити особливо. До складу кредитної системи колишнього СРСР входили установи Державних трудових ощадних кас (Госсберкасс СРСР). Вони виконували функції залучення заощаджень населення у вклади, що вільно обертаються державні позики та грошово-речові лотереї, займалися розрахунково-касовим обслуговуванням населення, бюджетних, громадських організацій, а також брали пайові внески житлово-будівельних кооперативів (ЖБК). Ощадні каси були масовим типом установ і перебували майже в усіх адміністративних районах, колгоспах і радгоспах. Їх налічувалося на території Казахстану більше 4,8 тис. Після реформи в кредитній системі в 1988 р сталася як структурна перебудова, так і перебудова самих основ діяльності ощадних кас. Створено акціонерно-комерційний банк - Сбербанк. У результаті ощадкаси стали банківськими установами, особливо не відрізняються від інших комерційних банків,
Загострення конкуренції мі...
