2.1 Договір банківського вкладу: поняття, зміст, порядок укладення
У процесі здійснення своєї діяльності кредитні організації залучають тимчасово вільні грошові кошти фізичних і юридичних осіб. Залучені кошти можуть враховуватися різними способами, найпоширенішими з яких є банківські вклади і рахунки. Однак необхідно враховувати, що на практиці існують і інші юридичні механізми, що дозволяють досягати тих же економічних цілей (наприклад, розміщення грошових коштів шляхом купівлі банківського депозитного або ощадного сертифіката).
Банківський вклад - кошти у валюті Російської Федерації чи іноземній валюті, розміщувані фізичними та юридичними особами з метою збереження і отримання доходу, виплаченого в грошовій формі у вигляді відсотків.
Операція банківського вкладу згідно з п. 1 та п. 4 ст. 837 ГК РФ здійснюється у двох формах: на умовах видачі на першу вимогу (вклад до запитання); на умовах повернення вкладу зі спливом строку або суми вкладу, внесеного на інших умовах повернення, то після настання передбачених договором обставин договір вважається продовженим на умовах вкладу на вимогу, якщо інше не передбачено договором. Процентна ставка за договором до запитання може бути збільшена або зменшена кредитною організацією в односторонньому порядку.
За договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), зобов'язується повернути суму внеску виплатити відсотки на неї на умовах і в порядку, передбаченому договорі (п. 1 ст. 834 ч. 2 ГК РФ). Договір банківського вкладу є реальним, односторонньо зобов'язуючим, оплатним.
Правове регулювання договору здійснюється главою 44 Цивільного кодексу РФ, Федеральним законом Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації від 23 грудня 2003 р №177-ФЗ, а також положення ЦБ РФ: Про порядок нарахування відсотків по операціях, пов'язаних із залученням і розміщенням коштів банками, і відображення зазначених операцій за рахунками бухгалтерського обліку від 31 серпня 1998 №54-П.
Сторонами договору є банк і вкладник.
Банк - це кредитна організація, має ліцензію на право залучення грошових коштів у внески. Інструкція Центрального Банку РФ від 23 липня 1998 р №75-І визначає умови, за яких кредитна організація має право приймати грошові кошти фізичних та юридичних осіб: фінансова стійкість протягом останніх шести місяців; наявність власного капіталу; виконання резервних вимог Банку Росії; відсутність заборгованостей перед федеральним бюджетом; дотримання технічних, організаційних та кваліфікаційних вимог.
Для того щоб банк отримав ліцензію на прийом вкладів від фізичних осіб, він повинен успішно здійснювати банківську діяльність протягом двох років з дати державної реєстрації.
У разі здійснення вкладних операцій в відсутність ліцензії вкладник має право вимагати негайного дострокового повернення суми вкладу, а також сплати відсотків, передбачених п. 1 ст. 395 ГК РФ, і відшкодування понад суму відсотків всіх заподіяних йому збитків (якщо вкладник - фізична особа). Якщо вкладник є юридичною особою, то договір вкладу визнається недійсним за ст. 168 ГК РФ.
Небанківські кредитні організації не можуть залучати грошові кошти у вклади - правила ліцензування банківської діяльності виключають таку можливість.
Вкладник - фізична або юридична особа, яка розмістила свої тимчасово вільні кошти в кредитній організації. Вкладники вільні у виборі банку для розміщення у внески належних їм грошових коштів і можуть мати вклади в одному або декількох банках відповідно до положень ст. 37 Федерального закону Про банки і банківську діяльність від 3 лютого 1996 №17-ФЗ.
Договір банківського вкладу є публічним, якщо вкладником є ??фізична особа (п. 1 ст. 426 ЦК України). З цієї причини кредитна організація не має права відмовити клієнту у прийомі вкладу, якщо: згідно з установчими документами та ліцензії банк має право на здійснення ощадних операцій; прийом вкладу не призведе до порушення законодавства і обов'язкових економічних нормативів, встановлених Банком Росії; банк не призупинив подальший прийом вкладів від населення з причин економічного або іншого характеру; в банку є необхідні виробничі та технічні можливості для прийому вкладу; відсутні інші причини, що позбавляють банк можливості прийняти вклад.
При наявності даних обставин і при відмові банку прийняти грошові кошти у вклад вкладник має право звернутися до суду з позовом про спонукання до укладення договору банківського вкладу на умовах, що пропонуються іншим вкладникам в даної кредитної організації, а також стягнути збитки , викликані такою відмовою.
Д...
