и можна небагато, в основному тому, що вона позбулася своєї сутності, була перетворена з незалежного економічного інституту в знеособлений придаток адміністративно-командної моделі управління. До революції в Росії, як і в західних країнах, існувала трьох-чотириярусна структура кредитної системи, пристосована для обслуговування ринкових відносин: центральний банк - 1 ярус, комерційні та земельні банки - II, страхові компанії - III. У роки НЕПу кредитна система, зруйнована революцією і війною, відродилася, але вже в двох'ярусному вигляді: Держбанк і мережа банків різних форм власності та спеціалізації. Все воно базувалися на кредитно-золотий основі грошей і обслуговували потреби ринкового господарства.
У 30-і рр.. кредитна система була реорганізована і придбала надмірно укрупнений і централізований вид. Замість розгалуженої кредитної системи залишилося три банки (Держбанк, Будівельний банк, Банк для зовнішньої торгівлі) та система ощадкас. Це було обумовлено не економічними потребами, а політизацією всіх сфер економіки. Така система мала безліч недоліків:
- виконання банками ролі другого держбюджету, на частку якого доводилося списання боргів підприємствам, особливо у сфері с/г;
- втрата банківської спеціалізації;
- монополізм, зумовлений відсутністю у підприємств альтернативних джерел кредиту;
- слабкий контроль банків (на базі кредиту) за діяльністю різних сфер;
- неконтрольована емісія кредитних і паперових грошей. Ці та інші недоліки відображали слабку ефективність банківської системи в її впливі на виробництво.
Економічна реформа, розпочата в СРСР у 1985 р., торкнулася і банківську сферу. Початок перетворень відноситься до 1987 р., коли Держбанк СРСР позбувся своїх монопольних функцій і був відсторонений від безпосередньої роботи з клієнтами. Було створено 5 державних спеціалізованих банків: Зовнішекономбанк СРСР, Промстройбанк СРСР, Агропромбанк СРСР, Житлосоцбанку СРСР і Ощадний банк СРСР. Спеціалізація повинна була наблизити банки до конкретним галузям господарства, до кожного окремого підприємству, щоб забезпечити їм якісне кредитно-касове обслуговування та партнерська участь банків в їх діяльності. Якоюсь мірою ці вимоги були виконані, проте ця реформа породила більше негативних, ніж позитивних моментів:
- у діяльності банків переважали управлінські функції;
- банки як і раніше залишалися державними;
- зберігся їх монополізм по відношенню до клієнтів;
- розподіл кредитних ресурсів вироблялося по вертикалі;
- банки продовжували субсидіювати підприємства і галузі, приховуючи низьку ліквідність, що не були створені грошовий ринок і торгівля кредитними ресурсами; - збільшилися витрати на утримання банківського апарату;
- реорганізація не торкнулася діяльність таких важливих кредитних джерел, як страхові установи.
Мабуть, єдиними позитивними моментами реформи стали впорядкування банківських розрахунків і велика спеціалізація в банківській справі.
Новим етапом у розвитку банківської системи країни став відхід від монополізму шляхом створення комерційних банків на пайових засадах, які діяли на принципах повного господарського розрахунку. Улітку 1988 р. був прийнято Закон про кооперацію в СРСР, який передбачає можливість створення кооперативних банків, перший з яких з'явився вже 24 серпня 1988 Нові банки створювали кооперативи, державні підприємства і громадські організації. 06 їхньому розвитку свідчать такі дані: на 3 серпня 1990 Держбанком СРСР було зареєстровано 358 комерційних і кооперативних банків. Загальна сума оголошеного статутного фонду склала близько 4 млрд. руб., З яких оплачений капітал дорівнював 2,9 млрд. руб. Станом на ту ж дату банки залучили від клієнтів на розрахункові рахунки та депозити 11,6 млрд. руб.
Ринкові відносини в банківській діяльності не завжди встановлювалися легко і безболісно. Бували випадки, коли установи спеціалізованих банків затримували перерахування пайових внесків з рахунків пайовиків, перешкоджали перерахуванню коштів в депозити та вклади, що обмежувало госпрозрахункову самостійність підприємств, відмовлялися відкривати комерційним банкам кореспондентські рахунки. Порушувалися права клієнтів на вільний вибір банків для свого обслуговування.
Більшість комерційних і кооперативних банків виконували обмежений коло операцій: за рахунок власних і залучених ресурсів здійснювалася видача коротко-і довгострокових кредитів підприємствам, організаціям і кооперативам. Однак для забезпечення своєї життєздатності в умовах конкуренції багато комерційні банки прагнули підвищувати якість обслуговування клієнтури, розширювати сферу послуг, знаходити нові джерела ресурсів та сфери вигідного застосування капіталу.
Таким чином, в 1988 - 1989 р.. почала формуватися триярусна банківська система, що складається з Держбанку СРСР, державних спеціалізованих банків, які в ряді випадків виступають в якості аген...
