к повернення кредитів, з яким пов'язана і необхідність додаткових гарантій забезпечення збереження грошових коштів вкладників.
Іпотечні банки - кредитні установи, спеціалізуються на видачі довгострокових позик під заставу нерухомого майна - Землі та будівель. Вони мобілізують ресурси за допомогою випуску особливого виду цінних паперів - заставних листів, забезпеченням яких служить закладена в банках нерухомість. Позики використовуються для будівництва житлових будинків та інших споруд, розширення виробничих потужностей підприємств. Клієнтами іпотечних банків є фермери, населення, а в ряді випадків - підприємці.
Крім банків до кредитної системи відносяться спеціальні фінансово-кредитні інститути (ФКІ). У країнах з розвиненими ринковими відносинами небанківськими ФКІ є пенсійні фонди, страхові, лізингу, інвестиційні, фінансові компанії. До небанківських кредитних установ належать каси взаємодопомоги, ломбарди, пенсійний фонд, органи державного та акціонерного страхування.
Ощадні установи (Ощадні банки і каси) - кредитні установи, основна функція яких полягає в залученні заощаджень і тимчасово вільних грошових коштів населення. Як правило, ці невеликі кредитні установи діють від особи місцевої влади, які виступають в ролі гарантів з їх операціями. Вклади населення залучаються на поточні інвестиційні та інші рахунки. Для підвищення своєї конкурентоспроможності ощадні банки і каси прагнуть урізноманітнити пасивні та активні операції, проникаючи в сферу діяльності комерційних банків. Ощадні банки випускають кредитні картки.
Серед кредитних установ виділяють і фінансові компанії , які на відміну від фірм, що надають споживчі кредити для придбання товарів тривалого користування в розстрочку, що не прямо видають кредит покупцям, а купують їх зобов'язання у підприємств, роздрібних торговців і дилерів зі знижкою. В останні роки фінансові компанії стали впроваджуватися в сферу прокату, оренди машин і обладнання у формі фінансового лізингу, який забезпечує необхідними фінансовими ресурсами угоди по довгостроковій оренді техніки.
Розрізняють такі види фінансових компаній:
- з кредитування, продажу в розстрочку споживчих товарів тривалого користування - надають позики не безпосередньо споживачам, а купують їх зобов'язання у роздрібних торговців і дилерів зі знижкою (як правило, 7-10%);
- які займаються обслуговуванням систем комерційного кредиту - надають аванси фірмам, які відвантажують товар, одержуючи при цьому право вимоги щодо боржника (покупця);
- що мають дрібні позики індивідуальним позичальникам під високий (лихварський) процент.
Страхові компанії - для них характерна специфічна форма залучення коштів - продаж страхових полісів. Отримані доходи вони вкладають, перш за все, в облігації та акції інших компаній, державні цінні папери. Вони також надають довгострокові кредити підприємствам і державі. ...
