угода. У даному випадку об'єктом кредитування, наприклад, може бути тимчасовий розрив у платіжному обороті, коли власних коштів і виручки підприємства недостатньо для здійснення поточних і майбутніх платежів. Для банку-кредитора позики пов'язані з великим ризиком, найчастіше вони переходять в розряд проблемних кредитів, тривалий час неповернутих в банк, серйозно погіршують його кредитний портфель, викликають необхідність посилення аналізу кредитоспроможності позичальника. p align="justify"> У процесі кредитування з'являється ще один елемент системи - довіру. У кредиті, як відомо, існує дві сторони - кредитор і позичальник, між ними робить рух позичає вартість. Це рух неминуче породжує довіру між позичальником, який вірить, що банк вчасно і в необхідному розмірі надасть кредит, і кредитором, який вірить, що позичальник скористається отриманим кредитом за призначенням і у встановлений термін поверне йому раніше надану позику разом з належними банку відсотками. Таким чином, можна сказати, що довіра, з одного боку, виникає як необхідний елемент кредитних відносин, а з іншого - як усвідомлена позиція двох сторін, має цілком певне економічне обгрунтування. p align="justify"> Специфіка сучасної практики кредитування полягає в тому, що російські банки в ряді випадків не мають єдиної методичної та нормативної бази організації кредитного процесу. Кожен комерційний банк, виходячи зі свого досвіду, виробляє свої підходи, свою систему кредитування, хоча є загальні організаційні засади, що відображають міжнародний та вітчизняний досвід і дозволяють комерційним банкам істотно впорядкувати свої кредитні відносини з клієнтами, поліпшити зворотність позичок. p align="justify"> Розкриття сутності кредиту буде найбільш повним при розгляді його основних принципів. Принципи кредитування - це основоположні умови, на яких видається кредит позичальнику: терміновість, платність, зворотність, матеріальна забезпеченість та цільовий характер використання кредиту. Якщо клієнт здатний порушити один з них, то кредитна операція не відбудеться. p align="justify"> Принцип терміновості означає, що кредит видається на чітко вказаний термін, який обумовлюється в договорі. Існує кілька способів вказівки терміну погашення кредиту:
повернення всієї суми основного боргу і відсотків по ньому за фіксованою ставкою в чітко встановлені періоди часу;
повернення суми основного боргу у чітко визначені проміжки часу, для кожного з яких встановлена ​​своя процентна ставка, тобто це кредит з плаваючою процентною ставкою (ролл-Овернь);
повернення в чітко встановлені періоди часу лише суми відсотків по кредиту і повернення після закінчення терміну дії кредитного договору всієї суми основного боргу за кредитом;
вказується не час повернення кредиту і відсотків по ньому, а тільки умови їх повернення. Наприклад, повернення кредиту на першу вимогу кредитора (онкольний кредит), по...
