а даними Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг Україна
Страховий ринок як сукупність страхових організацій являє собою складну багатофакторну динамічну систему - групу регулярно взаємодіючих і взаємозалежних окремих складових частин, що утворюють єдине ціле. Страхова система взаємодіє з навколишнім її середовищем допомогою зовнішніх зв'язків, які характеризують як вплив оточення на систему, так і вплив системи на середовище. Таким чином, страховий ринок представляє діалектичну єдність двох систем - внутрішньої системи і зовнішнього оточення.
До внутрішньої системи належать такі основні керовані змінні:
В· страхові продукти (умови договорів страхування даного виду);
В· система організації продажів страхових полісів та формування попиту;
В· гнучка система тарифів;
В· власна інфраструктура страховика.
До внутрішньої системи належать також керовані страховиком змінні ресурси:
В· матеріальні;
В· фінансові;
В· трудові ресурси страховій компанії, які визначають положення даного страховика на ринку.
Головними завданнями внутрішньої системи є формування попиту на страхові послуги (маркетинг і реклама), укладання договорів та продаж страхових полюсів (сертифікатів), проведення доцільною і гнучкої тарифної політики, регулювання власної інфраструктури.
Організація і проведення гнучкої тарифної політики є однією з головних складових внутрішньої ринкової системи. На підставі системи тарифів страхова організація визначає, які ціни на страхові послуги пропонувати на ринку, які знижки та пільги надаватиме потенційним покупцям.
Зовнішнє оточення ринку - це система взаємодіючих сил, які оточують внутрішню систему ринку і роблять на неї вплив (економічна політика держави, інфляційний стан фінансів, курс валюти). Страховик планує і проводить свою ринкову комерційну роботу в умовах зовнішнього оточення; останнє у свою чергу складається з керованих змінних, на які страховик може надавати певний вплив, і некерованих складових, непідвладних впливу страховика.
До основних елементів зовнішнього оточення, на які страхова компанія може надавати частково керуючий вплив, відносяться:
В· ринковий попит;
В· конкуренція;
В· ноу-хау страхових послуг;
В· інфраструктура страховика.
Важливою складовою зовнішнього оточення, на яку спрямовано керуючий вплив страхової компанії, є конкуренція: між страховими компаніями, між страховими компаніями та іншими фінансово-кредитними установами, між страховими компаніями і нефінансовими інститутами.
При цьому страхова компанія може впливати на конкуренцію за допомогою факторів:
В· технічного обслуговування: рівня обслуговування страхувальників та договорів страхування;
В· рівня культури, якості роботи з клієнтами страхової компанії.
До некерованим з боку страхової компанії складовим зовнішнього середовища відносяться:
В· науково-технічний прогрес,
В· державно-політичне оточення (стабільність державної та соціальної політики, спрямованої на підтримку страхової справи),
В· стан економіки (чисельність населення грошова система, валютне становище, рівень життя населення і т.п.),
В· соціально-етичне оточення страхового ринку (рівень страхової культури, національні традиції, етнічний склад і т.д.),
В· кон'юнктура світового страхового ринку.
За галузевою ознакою виділяють ринок страхування:
В· особистого;
В· майнового;
В· відповідальності.
За характером виконуваних страхових операцій розрізняють спеціалізовані та універсальні страхові організації. Спеціалізовані страхові компанії проводять окремі види страхування, наприклад страхування життя, вогневе страхування, ядерне страхування та ін До спеціалізованим страховикам відносяться і перестрахувальні компанії, які приймають від страховиків за визначену плату частину застрахованого ризику. Мета перестрахування - створення збалансованого портфеля договорів страхування, забезпечення фінансової стійкості і рентабельності страхових операцій. Універсальні страхові організації пропонують великий перелік страхових послуг.
У свою чергу кожен з ринків можна розділити на відособлені сегменти, наприклад, ринок страхування від нещасних випадків, ринок страхування домашнього майна і т.д.
Товаром страхового ринку є страховий продукт. Страховий продукт - центральне поняття страхового ринку. Споживна вартість страхового продукту полягає в забезпеченні страхового захисту. Ціна страхового продукту визначається витратами на страхове відшкодування або страхове забезпечення, а також витратами на ведення справи і розміром прибутку страховика. Як і всяка ціна, вона залежить від попиту та пропозиції. p> З точки зору суб'єктів страхового ринку можна представити наступну схему їх взаємозв'язків. (Рис. 1.2). br/>
