ід надмірного ризику, руйнівною конкуренції, небезпеки лавиноподібного розвитку банкрутств, чреватих серйозними втратами для клієнтів банків і для економіки в цілому. Однак специфічне поєднання багатьох причин: різке посилення конкуренції з боку небанківських фінансових посередників і, як результат, падіння прибутковості банків порівняно з їхніми суперниками; інфляція, яка зробила нетерпимою подальшу фіксацію ціни банківських послуг, і, нарешті, бурхливе зростання фінансових інновацій у вигляді похідних фінансових інструментів і послуг - диктувало необхідність скасування заборон і ослаблення адміністративного контролю над діяльністю банківських установ.
Розвиток міжнародної торгівлі, глобалізація фінансових ринків також сприяли дерегулювання банківської діяльності. Досить сказати, що в 1965-1985 рр. загальний обсяг кредитування в розвинених країнах Заходу збільшився в 17 разів. Наслідки цього процесу надали як позитивне, так і негативний вплив на подальший розвиток банків.
У Росії процес дерегулювання проходив наприкінці 1980-х рр. у формі різкого переходу від централізованої «монобанковской» системи до децентралізованої дворівневої банківську систему, в якій чітко розмежовані функції центрального і комерційних банків.
У цей період рішення задачі побудови ефективної та надійної банківської системи виконавча і законодавча влади Російської Федерації більшою мірою пов'язували з необхідністю встановлення економічних нормативів, прийнятих міжнародною банківською спільнотою. Тому було введено вимоги до достатності банківського капіталу, ліквідності та управління ризиками.
Все це дійсно було необхідно. І вжиті заходи були абсолютно виправдані для забезпечення поступального розвитку банківської системи країни. Однак такий підхід охоплює лише одну сторону проблеми. Просте збільшення кількості економічних нормативів, багато в чому формальний підхід до процесу фінансового аналізу діяльності комерційних банків не можуть вирішити проблему підвищення якості роботи банків, їх надійності. В системі оцінки діяльності російських банків сьогодні відсутні багато якісні характеристики банку, включаючи такий важливий компонент, як якість його менеджменту. Відомо, що можна мати банківський капітал, але при низькому якості управління ім його розміщення виявиться не на належному рівні, як і забезпечення поєднання інтересів кредиторів, власників і менеджменту банків.
. 3 Банківські ризики
Ризик постійно супроводжує банківської діяльності. Фінансові потрясіння змінювали один одного протягом усього XX століття. Особливо вибухонебезпечної була друга його половина, коли період економічного підйому поєднувався з низкою фінансово-банківських криз в ряді країн, включаючи Росію. Останні фінансові потрясіння в Азії, Латинській Америці, Східній Європі, як відомо, болісно позначилися на економічному розвитку ряду географічних регіонів. Грошово-кредитні і фінансові кризи в один день робили бідними цілі народи. Банки тут не стояли осторонь, їх спекулятивні операції «підігрівали» фінансовий ринок.
Кредитні операції є найбільш прибутковою статтею банківського бізнесу. Але в той же час з якістю і зі структурою кредитного портфеля пов'язані головні банківські ризики, яким піддається банківська структура в процесі операційної діяльності. Серед них центральне місце належить кредитному ризику. Прибутковість банку прямо залежить від даного виду ризику, адже на вартість кредитної частини банківського портфеля значною мірою впливають неповернення або неповна виплата наданих кредитів, що відбивається на капіталі кредитної структури.
Кредитний ризик не відноситься до «чистим» внутрішнім ризикам кредитора, адже безпосередньо залежить від ризиків, які контрагенти беруть на себе. Повністю позбавиться від цього ризику неможливо. Більше того, відсотки за наданими кредитами, за своєю суттю - це плата за банківський ризик, який приймається банком при видачі кредиту. Чим вище ступінь кредитного банківського ризику, тим більше розмір процентної ставки по даному виду кредиту.
Банківські ризики зловживання - це ризики, які пов'язані з тим, що власники банку, його керуючі, службовці або клієнти, порушуючи закон, приносять збитки, а також вчиняють шахрайські операції, крадіжки, розтрати та інші протизаконні дії. Великі суми грошей, які зберігаються в банківських сейфах і касах є приманкою для злочинців.
Банківські ризики втрати ліквідності - це ризики, які пов'язані з відсутністю в банку можливості виконати свої зобов'язання по платежах в обумовлені терміни, швидко перетворювати свої активи в гроші для проведення платежів за вкладами, надання клієнтам кредитів. Банку доводиться терміново залучати потрібну грошову суму з різних джерел за високими ставками, інакше він може втр...
