і цивільного права в регулюванні страхування
Правове регулювання суспільних відносин у сфері страхування в даний час здійснюється великою кількістю нормативно-правових актів, які мають різної юридичної силою. Страхова діяльність грунтується на масиві приватноправових і публічно-правових відносин, що, відповідно, потребує врегулювання цих відносинах за допомогою норм приватного та публічного права.
Страхування, як інститут цивільного права, регулюється нормами приватного права, що містяться, насамперед у ГК РФ і ряді інших спеціальних законів, а також нормами прийнятих відповідно до них правових актів. Незважаючи на те, що в основі страхування лежать економічні відносини, які регулюються нормами різних галузей права (конституційного, фінансового, адміністративного та інших), страхування приймає форму головним чином цивільно-правових відносин, внаслідок чого ядро ??правового регулювання цих відносин становлять норми цивільного права. Норми цивільного права регламентують власне страхові правовідносини, права і обов'язки їх суб'єктів, закріплюють об'єкти страхування, передбачають істотні умови договору страхування, його форму, умови звільнення страховика від обов'язку по страховому зобов'язанню і т.д.
Страхування, як один з інститутів фінансової системи держави, є предметом правового регулювання фінансового права. Так, норми фінансового права регулюють джерела формування страхових фондів, їх взаємини з іншими ланками фінансової системи держави, зокрема з бюджетної системою, порядок використання коштів фондів страхування, компетенцію органів державної влади в галузі страхування (спільно з нормами адміністративного права) та інші відносини в сфері страхування, що виникають у процесі формування, розподілу і використання фонду страхування.
Безліч авторів вважає, що приватноправові початку норм страхового права мають витоки в регулюванні цивільного права. Саме норми цивільного права будуються на принципах рівності і свободи договору, при цьому договір є основою виникнення страхових зобов'язань при добровільному страхуванні. Відносини, що виникають між страхувальником і страховиком після укладення договору, регулюються на основі приватноправових почав. При цьому варто мати на увазі, що умови, на яких укладається договір страхування, зазвичай, викладені в стандартних правилах того чи іншого виду страхування, які розробляються страховиком і підлягають затвердженню органом, що здійснює нагляд за страховою діяльністю. У даній ситуації неможливо говорити про чисто приватноправових засадах при укладанні договору страхування. Звичайно, страхувальник і страховик при укладанні конкретного договору страхування можуть домовитися про зміну окремих положень правил, проте дані зміни не повинні бути пов'язані з проведенням його на випадок настання таких страхових ризиків, які не вказані в правилах страхування. При укладанні договору страхування життя, що вносяться до правила страхування зміни не повинні торкатися сплати страхових внесків та здійснення страхових виплат. Це обумовлено тим, що вищевказані зміни в правилах страхування повинні попередньо узгоджуватися страховиком з органами страхового нагляду.
Публічні початку в страховому праві особливо простежуються у сфері обов'язкового страхування. У багатьох країнах обов'язковим є медичне страхування; страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів та ін. Також публічний характер проявляється у сфері державного пенсійного, соціального страхування. Таке страхування носить зобов'язальний характер, тобто на обличчя в певних випадках лягає обов'язок вступити в страхове правовідношення незалежно від його волі. Необхідно відзначити також, що правовідносин, які формують публічне страхування, властивий позадоговірні характер встановлення, що не вимагає використання договірної форми закріплення. Обов'язкове страхування може виникнути на основі тих умов, які закріплені в чинному законодавстві, встановлення додаткових умов договорі не обов'язково. Публічному страхуванню притаманне правове регулювання питань про територію дії, розмірі норм страхування, страхових премій, терміни їх сплати.
Таким чином, можна сказати, що страхування ділиться на дві сфери: сферу приватного страхування, права і обов'язки, за яким виникають в силу договору укладеного між страховиком і страхувальником, сферу публічного страхування, зобов'язання сторін, за яким виникають в силу закону чи іншого правового акта. Можна зробити висновок, що страхування в рівній мірі поєднує в собі й елементи приватного права, і елементи публічного права.
2.3 Актуальні проблеми вдосконалення законодавства у сфері регулювання страхової справи
У сучасному світі страхування є одним з найбільш використовуваних споживачами видів фінансових послуг. Щорічно більшість люде...
