ло осіб, права та обов'язки яких закріплені в договорі страхування (як майнового, так і особистого). Кожен з названих учасників є самостійною особою в страховій угоді, проте, іноді страхувальник і вигодонабувач можуть збігатися в одній особі. Як правило, це відбувається в договорі страхування майна, коли договір страхування укладається страхувальником на свою користь, за яким він і є вигодонабувачем. У договорах особистого страхування, коли страхувальник одночасно виступає як застрахованої особи, страхуючи життя, здоров'я на свою користь, в одній особі можуть збігатися одночасно страхувальник, вигодонабувач і застрахована особа.
Визначивши коло учасників страхової угоди, в страхових відносинах необхідно розуміти порядок укладення договору страхування, його істотні умови та актуальність застосування до спірних страховим відносинам.
Правила страхувань як істотних умов страхової угоди. Правове регулювання договору страхування в частині загальних положень здійснюється із застосуванням загальних норм Цивільного кодексу РФ про укладення, зміну і розірвання договору, глави про зобов'язання та положень про угоди. У частині спеціальних положень, необхідно вказати на главу 48 Цивільного кодексу РФ Страхування raquo ;, яка доповнює ряд тих положень договору страхування, а саме: визначає ті істотні умови, без яких договір не є укладеним, а, отже, без зазначених умов неможливо вдатися до наслідків здійсненої угоди, а саме: отримання страхового відшкодування, обумовленого учасниками страхових відносин в договорі і Правилах страхування.
Отже, істотні умови договору страхування закріплюються законодавцем у ст. 942 ГК РФ, а правове значення Правил страхування викладено в ст. 943 ГК РФ, згідно з якими визначаються умови, на основі яких підлягає реалізації страхової угоди. При цьому необхідно вказати, що законодавець характеризує правила страхування як типовий документ, відповідний певним стандартам і підлягає застосуванню невизначеному колу осіб, що підтверджує публічний ознака різновиди страхових відносин.
Повертаючись до обов'язків страховика по виплаті страхового відшкодування, як основного дії майнового характеру, що підлягає виконанню в рамках сформованих страхових відносин, необхідно відзначити, що норми страхового законодавства імперативно (обов'язково) трактують необхідність відшкодування страхового відшкодування особам, в користь яких укладено договір страхування, і лише вичерпний перелік підстав страхового законодавства дає можливість Страховикам відмовити Страхувальникам та іншим зацікавленим по угоді особам у виплаті страхового відшкодування.
Можливість звільнення страховика від виплати страхового відшкодування при настанні страхового випадку і його підстави передбачені положеннями ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.
Згідно з п. 2 ст. 961 ГК РФ невиконання страхувальником обов'язку про своєчасне повідомлення страховика про настання страхового випадку дає страховику право відмовити у виплаті страхового відшкодування, якщо не буде доведено, що страховик своєчасно дізнався про настання страхового випадку або що відсутність у страховика відомостей про це не могло позначитися на його обов'язки виплатити страхове відшкодування.
Відповідно до п. 1 статті 963 ГК РФ страховик звільняється від виплати страхового відшкодування або страхової суми, якщо страховий випадок настав внаслідок наміру страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи, за винятком випадків, передбачених п. 2 і 3 цієї статті. Законом можуть бути передбачені випадки звільнення страховика від виплати страхового відшкодування за договорами майнового страхування при настанні страхового випадку внаслідок грубої необережності страхувальника або вигодонабувача.
У силу ст. 964 ГК РФ, якщо законом або договором страхування не передбачено інше, страховик звільняється від виплати страхового відшкодування і страхової суми, коли страховий випадок настав внаслідок впливу ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження; військових дій, а також маневрів або інших військових заходів; громадянської війни, народних хвилювань усякого роду або страйків. Якщо договором майнового страхування не передбачено інше, страховик звільняється від виплати страхового відшкодування за збитки, що виникли внаслідок вилучення, конфіскації, реквізиції, арешту або знищення застрахованого майна за розпорядженням державних органів.
Зокрема, положеннями ст. 964 ГК РФ встановлена ??презумпція звільнення страховика від виплати страхового відшкодування у випадку настання вищезгаданих надзвичайних обставин, яка може бути відкинута в силу закону або за згодою сторін, але не право страховика в порушення вимог закону встановлювати в правилах страхування довільні випадки обмеження страхової відповідальності страховика.
