Принцип допуску в систему тільки фінансово стійких банків означає, що учасниками системи стають тільки банки, які задовольняють ряду додаткових вимог до обліку, звітності, фінансовому становищу і дотримуються обов'язкові економічні нормативи. Встановлення цього принципу зумовлено необхідністю, обмеження фінансових ризиків системи страхування вкладів шляхом виключення можливості присутності в ній проблемних банків.
Введення принципу обмежувального характеру виплат відшкодування за вкладами дозволяє віднести вітчизняну систему страхування внесків до систем з обмеженою компенсацією. Відмінності між системами з повною і частковою компенсацією полягають в тому, що в першому випадку гарантується весь вклад незалежно від його суми, а в другому - лише його частина в межах певної максимальної суми.
Принцип максимальної швидкості виплати страхового відшкодування обумовлений тим, що здатність системи страхування вкладів запобігати масове вилучення коштів з банків значною мірою залежить від термінів, протягом яких власники депозитів отримують можливість скористатися своїми коштами. У міжнародній практиці оптимальним терміном є 30 днів з моменту настання страхового випадку. Вважається, що при більш тривалих термінах виплат може відбутися підрив довіри до системи страхування і виникнути паніка серед населення [12, с.187].
Усі принципи системи страхування банківських вкладів можна розділити на дві групи: організаційні та фінансові (рис. 1).
Малюнок 1 - Принципи системи страхування банківських вкладів
.3 Учасники системи страхування вкладів
Учасниками системи страхування вкладів є:
вкладники, визнані вигодонабувачами;
банки, внесені в установленому порядку до реєстру банків, визнані страхувальниками;
Агентство, визнане страховиком;
Банк Росії при здійсненні ним функцій, що випливають із Закону про страхування вкладів.
Згідно з Цивільним кодексом РФ, страхування здійснюється на підставі договорів майнового або особистого страхування, укладених громадянином або юридичною особою (страхувальником) зі страховою організацією (страховиком) [1, п. 1 ст. 927 гл. 48].
У рамках системи страхування вкладів відносини між банком і Агентством носять публічно-правовий характер і ґрунтуються на нормах закону, а не договору страхування. Згідно із Законом про страхування банківських вкладів страхування вкладів не вимагає укладення договору страхування.
Відповідно до закону про страхування вкладів: банки визнаються страхувальниками, Агентство - страховиком і вкладники - вигодонабувачами [13].
Під вкладником розуміється громадянин Російської Федерації, іноземний громадянин або особа без громадянства, які уклали з банком договір банківського вкладу або договір банківського рахунку, або будь-яке з зазначених осіб, на користь якої внесений вклад.
Вкладники як учасники системи страхування вкладів згідно з п. 1 статті 4 Закону про страхування вкладів визнаються вигодонабувачами за аналогією з особами, які є стороною договору страхування, але на користь яких укладено договір страхування. Це означає, що при настанні передбачених Законом подій (страхового випадку) страховик зобов'язаний виплатити вкладнику відшкодування за вкладом в межах встановленої Законом суми.
Під банком розуміється кредитна організація, має дозвіл Банку Росії на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб і на відкриття і ведення банківських рахунків фізичних осіб, що видається Банком Росії банкам в установленому порядку.
Учасниками системи страхування вкладів є тільки ті банки, які внесені в установленому порядку до реєстру банків. Банк вважається учасником системи страхування внесків з дня його постановки на облік до дня зняття його з обліку в системі страхування вкладів.
Банки як учасники системи страхування вкладів визнаються страхувальниками за аналогією зі стороною договору страхування, що сплачує страховику обумовлену договором плату (страхову премію). Відповідно, банки є особами, за рахунок яких здійснюється страхування вкладів громадян [7].
Агентство по страхуванню створюється з метою здійснення функцій з обов'язкового страхування вкладів. Метою діяльності Агентства є забезпечення функціонування системи страхування вкладів.
Агентство визнається для цілей названого Закону страховиком за аналогією зі стороною договору страхування, зобов'язувалася за страхову премію при настанні страхового випадку відшкодовувати вигодонабувачу завдані внаслідок настання страхового випадку збитки. Статус, мета діяльності та повнов...
