оло банківських операцій в інтересах вітчизняних і закордонних клієнтів.
Комерційний банк має можливість залучати кошти підприємств, організацій, установ, населення та інших банків у формі вкладів (депозитів) і відкриття їм відповідних рахунків. Вклади до запитання у своїй основі не стабільні, що обмежує сферу їх використання комерційними банками. З цієї причини власникам рахунків виплачується низький відсоток або взагалі не виплачується.
У сучасних умовах комерційні банки для оперативного залучення грошових коштів використовують можливості міжбанківського ринку ресурсів, на якому відбувається продаж грошових коштів, мобілізованих іншими кредитними установами. Міжбанківський механізм є основним джерелом позикових кредитних для підтримки платоспроможності балансу та забезпечення безперебійності виконання зобов'язань. Він надається, як правило, в рамках кореспондентських відносин. Механізм міжбанківських кореспондентських відносин передбачає відкриття кореспондентських рахунків одними банками в інших для здійснення платіжних і розрахункових операцій за дорученням один одного.
Залучення міжбанківського кредиту здійснюється або самостійно банком шляхом прямих переговорів, або через фінансових посередників. Якщо банки самі домовляються про міжбанківському кредиті, то їх відносини оформляються спеціальними договорами, основна маса яких укладається на строк. В умовах інфляційних процесів найпоширеніші терміни міжбанківського кредиту - 3-4 місяці.
Також комерційні банки можуть отримати кредит від Національного Банку Таджикистану у порядку рефінансування і на конкурсній основі.
Типи банківських систем
Міжнародна практика знає кілька типів банківських систем:
· розподільну централізовану банківську систему;
· ринкову банківську систему;
· банківську систему перехідного періоду.
Розподільна (централізована) банківська система: держава - єдиний власник, монополія держави на формування банків, однорівнева банківська система, політика єдиного банку, держава відповідає за зобов'язаннями банків, банки підкоряються уряду і залежать від його оперативної діяльності, кредитні та емісійні операції зосереджені в одному банку, керівник банку призначається центральною або місцевою владою вищестоящими органами управління.
На противагу розподільчій (планово-адміністративної) системі банківська система ринкового типу характеризується відсутністю монополії держави на банківську діяльність. Для банківської системи в умовах ринку характерна банківська конкуренція. Емісійні і кредитні функції розділені між собою. Емісія грошей зосереджена в центральному банку, кредитування підприємств і населення здійснюють різні ділові банки - комерційні, інвестиційні, інноваційні, іпотечні, ощадні та ін. Комерційні банки не відповідають за зобов'язаннями держави, так само як держава не відповідає за зобов'язаннями комерційних банків.
Банківська інфраструктура
Банки, як елементи банківської системи, можуть успішно розвиватися тільки у взаємодії з іншими елементами і, насамперед, з банківською інфраструктурою. До елементів банківської інфраструктури відносяться:
· законодавчі норми (визначають статус кредитної установи, перелік виконуваних ним операцій);
· внутрішні правила здійснення операцій (забезпечують виконання законодавчих актів і захист інтересів вкладників, клієнтів банку, його власних інтересів в цілому, методичне забезпечення);
· побудова обліку, звітності, аналітичної бази (комп'ютерна обробка даних, управління діяльністю банку на базі сучасних комунікаційних систем);
· структура апарату управління банком.
1.3 Банківська система Республіки Таджикистан
У Республіці Таджикистан за станом на 31 березня 2013 функціонують 142 кредитні організації, в тому числі 16 банків, 1 небанківська кредитна організація, 35 мікрокредітних депозитних організацій, 44 мікрокредітних організацій та 46 мікрокредітних фондів.
Також за звітний період збільшилася кількість філій кредитних організацій, склавши 308 одиниць. Дане збільшення відбулося за рахунок відкриття 4 філій, у тому числі ЗАТ Бонки Рушді Точікістон в районі Сино р Душанбе та в м Худжанд, філії ВАТ Банк Есхата в районі Б.Гафуров і філії ВАТ Сохібкорбанк у м Худжанді Согдійської області.
Зростання кількості кредитних організацій, філій та їх додаткових структурних підрозділів сприяє збільшенню доступу населення до кредитних ресурсів.
В даний час п'ять банків - ККУБ Айём raquo ;, ЗАТ Сомон-ба...
