економіки показує, що перспективний розвиток суспільства пов'язане з програмуванням народно-господарського комплексу і його галузей.
Однією із складових частин таких програм можуть стати програми банківських систем по стратегічних напрямах грошово-кредитної політики, включаючи організацію грошового обігу та кредитування (за аналогією з державним бюджетом).
2. Аналіз кредитного ринку в Росії на сучасному етапі
2.1 Загальний стан кредитного ринку
Стан російського банківського кредитування, його доступність визначаються ціновими і неціновими умовами. До ціновим відносяться ставки й додаткові комісії, а до нецінових максимальні терміни і обсяги кредитів, вимоги до фінансового стану позичальника і якості забезпечення по кредиту.
Динаміка банківського кредитування в останні роки дозволяє назвати його найбільш активно розвиваються сегментом російського фінансового ринку. Так, за даними Росстату на 1 січня 2013 обсяг кредитування російських банків склав 32 886 900 000 000. Руб., Що на 71,5% більше ніж на те ж число 2010 року і на 17,8%, ніж на 1 січня 2012 року (Таблиця 1).
Таблиця 1 - Динаміка кредитів, депозитів та інших розміщених коштів, наданих організаціям, фізичним особам і кредитним організаціям за 2010-2013 рр. на початок року, в млрд. руб.
Год2010201120122013Кредіти, депозити та інші розміщені кошти, надані організаціям, фізичним особам і кредитним організаціям19179,621537,327911,632886.9В відсотках до попереднього періоду12.2929.6017.83
Розглянемо докладніше дані про розміщені засобах в динаміці за 2010-2013 роки (Таблиця 2).
Таблиця 2 - Кредити, депозити, та інші розміщені кошти в рублях і в іноземній валюті на початок 2010-2013 рр., в млн. руб.
годВсего, з них: Фізичним ліцамОрганізаціямКредітним організаціям01.201019 362 4523 573 75212 879 1992 725 93201.201121 537 3394 084 82114 529 8582 921 11901.201227 911 6095 550 88418 400 9163 957 99601.201332 886 9437 737 07020 917 3654 230 398
Можна зробити висновок, що обсяг кредитування в цілому стрімко зростає, особливо, починаючи з середини 2011 року. (Мал. 1)
Рисунок 1 - Загальний обсяг кредитування банками в динаміці з 2010 до 2013 року
Що стосується структури кредитного портфеля, основну частку займають кредити, видані організаціям - на початок 2013 року вона склала 63% або 20917 млрд. руб. На фізичні особи припадає 24%, а на кредитні організації 13% на той же період. Досліджуючи дані показники в динаміці за 2010? 2013 рр., Можна відзначити, що частка кредитів, розміщених в організаціях до 2013 року, поступово знижується (з 67% до 63%), продовжуючи залишатися основною. Відбувається це головним чином за рахунок збільшення кредитів, виданих населенню (з 19 до 24%), що говорить про намітилися позитивні тенденції. У 2012 році банки нарощували кредитування фізичних осіб найбільш високими темпами: обсяг кредитів населенню зріс за 2012 р на 39,4% - до 7737100000000. Руб. (за 2011 р - на 35,9% (5550800000000. руб.)). У результаті підвищилася питома вага роздрібного портфеля в активах банківського сектора і в сукупних кредитах і інших розміщених коштах. Цьому посприяли: поява нових кредитних продуктів, вдосконалення платіжних систем, підвищення життєвого рівня населення, стабільна економічна ситуація, розвиток законодавчої та правової бази, наявність інформаційних ресурсів. Частка ж депозитів, розміщених в інших кредитних організаціях, залишається практично незмінною, трохи скоротившись до початку 2013 року.
2.2 Аналіз кредитування фізичних осіб
Тепер розглянемо в динаміці, як змінюються обсяги кредитування фізичним особам, юридичним особам і кредитним організаціям за аналогічний період (Мал. 2).
Малюнок 2 - Динаміка обсягів кредитування фізичним, юридичним особам і кредитним організація за 2010? 2013 рр. на початок періоду
З графіка видно, що обсяг розміщених коштів організаціям в цілому зростає, причому темпи зростання збільшуються з початку 2012 року. До початку 2013 році попит на кредити з боку якісних корпоративних позичальників дещо знизився у зв'язку з активізацією залучення ними позикових коштів на ринку облігацій. На місячну динаміку кредитного портфеля нефінансових організацій протягом 2012 р коригуючий вплив чинила переоцінка їх валютної складової внаслідок коливань курсу російського рубля по відношенню до долара США. Частка кредитів нефінансовим організаціям в їх загальному обсязі знизилася до мінімального за останні кілька років значення - 59,4% на 1.12.12, що стало наслідком бурхливого зростання обсягів кред...
