и використанням залучених заощаджень для довгострокового кредитування. Безготівкові розрахунки ще не отримали широкого розповсюдження. Таким чином, у кожної групи кредитних інститутів була пріоритетна сфера впливу. А втручання в чуже сферу зустрічалося відносно рідко.
І якщо великі банки, як уже зазначалося, конкурували один з одним, то, наприклад, ощадкаси ними в якості серйозного конкурента не розглядалися. Ця конкурентна ситуація докорінно змінилася після першої світової війни у ??зв'язку з хвилею раціоналізації в банківській справі. Викликаної надзвичайно сильним розширенням безготівкового обороту. Саме в цей період в західні комерційні банки прийшли обчислювальні машини, було запроваджено ведення клієнтами книг виписок по рахунках. Завдяки цьому банки охоплювали все нові круги клієнтури. Що стало однією з причин посилення концентрації в банківському секторі економіки. Численні дрібні приватні банки і провінційні банки були поглинуті крупними банками. У свою чергу, і серед крупних банків стався ряд злиттів. Так, якщо в 1920году в Німеччині було десять великих банків з розгалуженою філіальною мережею, то в 1933 році - тільки три. [6, с 72] Друга велика структурна перебудова банківської справи Західної Європи почалась в 60-их роках, коли на роль першочергового джерела ресурсів всіх кредитних інститутів висунулися ощадні вклади населення. До цього великі комерційні банки обслуговували тільки підприємства і приватних осіб з високим рівнем доходів. Широким ж масам населення були доступні по суті тільки ощадкаси. Становище різко змінилося з зв'язку із зростанням доходів широких мас населення, що досягли положення перспективних банківських клієнтів. Цьому сприяло і введення безготівкової виплати зарплати. У цій ситуації більше всіх виграли, звичайно ж, ощадкаси, що мали найкращі зв'язки з людьми. Крім них, однак, свою частку додаткової клієнтури побажали отримати і крупні банки, які почали відкривати рахунки населенню. [10, с 345] Після цього першого кроку стало важливо перетворити мільйони власників рахунків на справжніх банківських клієнтів. Це було досягнуто за допомогою надання їм допомоги в освоєнні форм безготівкових розрахунків, але в першу чергу - за рахунок розширення асортименту споживчих кредитів. Надалі з метою залучення й утримання приватних клієнтів були впроваджені найрізноманітніші ощадні плани. Крім того, комерційними банками та банківськими групами почали створюватися інвестиційні компанії, які давали можливість навіть при незначному обсязі заощаджень вкласти їх у цінні папери. Фактично банки почали вперше серйозно займатися маркетингом. Розширення масових операцій всіх кредитних інститутів спричинило стирання відмінностей між банківськими групами, універсалізацію банківської діяльності, а як наслідок - посилення банківської конкуренції. 80-ті роки характеризуються подальшим загостренням конкуренції. Зросла чутливість клієнтів до ціни в розвинутих країнах привела до зменшення маржі між процентними ставками по кредитах і по внесках. Це, а також зростання витрат на оплату праці та матеріальне забезпечення банківської діяльності ще більш звузили можливості цінової конкуренції. Внутрішні ринки збуту банківських послуг, особливо в Західній Європі, виявилися по суті вичерпані, що було посиленно зниженням світових темпів економічного зростання і підвищенням кредитних ризиків. У цих умовах західні банки почали проявляти інтерес до нових ринків збуту, представленим, перш за вс...
