активізація одного ключа дозволяє тільки читати інформацію, а активізація відразу всіх ключів її - і записувати. Правильне пред'явлення ПІН-коду відкриває доступ до карти (з читання даних), однак не повинно змінювати інформацію, якою розпоряджається кредитор карти (банк) або її дебітор (магазин). Ключ запису інформації в кредитну область карти є тільки у банку; ключ запису інформації в дебетну область - у магазина. Тільки при пред'явленні відразу двох ключів (ПІН-коду клієнта і ключа банку при кредитуванні, ПІН-коду клієнта і ключа магазина при дебетовании) можна провести відповідну фінансову операцію - внести гроші або списати суму покупки з карти.
1.3 Проблеми застосування пластикових карток у Росії
Головною проблемою вітчизняної системи пластикових карт є відсутність власних розробок програмно-апаратних комплексів гарантують не втручання і безперебійність роботи платіжної системи.
В даний час багато є держателями пластикових карт, оскільки це зручно, а також це є сучасним віянням часу. Однак, незважаючи на це, система надання пластикових карт у багатьох банках має свої недоліки. Так, наприклад, у банку Тінькофф існують різні приховані платежі і комісії, які негативно впливають на попит на пластикові картки. Це одна з головних проблем пластикових карток у Росії, яка проявляється найбільш часто. Не багато банки надають повний список комісій і платежів при оформленні картки.
Проблеми пластикових карток у Росії також проявляються і в тому, що повна безпека пластикових карт не може бути здійснена. Наприклад, при оплаті товарів або послуг в мережі, стати жертвою шахраїв набагато простіше. Про це відомо і кожному банку, тому вони відмовляються від відповідальності, якщо позичальник планує використовувати карту в мережі. Однак стати жертвою шахраїв можна і не тільки в мережі. Якщо таке трапилося, карту потрібно заблокувати, але і цей захід не може стати гарантом повернення грошей. Звичайно банк проводить ретельне розслідування і після цього в кращому випадку може повернути всього 30% від втраченої суми.
Проблеми карт також можуть стосуватися і їх використання за кордоном. Так, наприклад, багато банків блокують карт на певну суму. Така міра є досить неприємною для власника картки, однак це робиться для того, щоб убезпечити позичальника від втрати солідних сум. Інше питання - це валюта розрахункового рахунку карти. Як правило, позичальник повинен вибирати валюту в залежності від своїх цілей. Якщо плануються подорожі, то краще вибрати картку в доларах або євро. Якщо ж карта в рублях, то банки стягують високу суму комісії за конвертацію валют.
Іншою проблемою карт є те, що карта може бути заблокована без відома власника. Так, наприклад, здійснюючи черговий платіж пластиковими картами, можна виявити, що карта не працює. У цьому випадку можна сказати, що банки, зокрема відділ облуговування пластикових карт, працює не якісно.
Проблема пластикових карт може стосуватися і надмірних вимог до позичальника. З одного боку банк намагається підстрахуватися в плані отримання своїх грошей назад, проте це також помітно знижує попит на карти. Пластикові карти для банків є серйозною підмогою, оскільки вони можуть отримувати солідні прибутки, а надмірні вимоги роблять неможливим для багатьох отримати карту. Всі проблеми вимагають серйозного аналізу та вдосконалення пластикових карт в плані умов їх оформлення та функціонування.
Іншою проблемою є можливість доступу до системи фальшивих пластикових карт, виявлення яких практично не просто.
Недоліком традиційних POS терміналів слід зазначити наступне:
а) POS термінали як правило розміщуються стаціонарно або з обмеженим пересуванням у просторі;
б) традиційні GSM/GPRS POS термінали вимагають додаткової SIM карти;
в) внесення навіть найпростіших змін до ПО традиційного POS терміналу для інтеграції з серверами торговця, займає дуже багато часу і коштів;
г) провайдери платіжних сервісів (PaymentServiceProviders - PSP) зобов'язують торговців дотримуватися безліч правил і обмежень, встановлювати різні компоненти, часто придбані у PSP - і як результат високий поріг входу на цей ринок для мільйонів торговців, які хотіли б обслуговувати банківські картки.
РОЗДІЛ 2. ЦЕНТРАЛЬНИЙ БАНК РОСІЇ, емісії пластикових карток В РОСІЇ
2.1 Аналіз ринку банківських карт Росії
За даними Центробанку Росії, протягом останніх трьох років по числу емітованих пластикових карт з великим відривом лідирує Центральний федеральний округ (43,9% - у 2012 році). Подібна ситуація може бути пов'язана з тим, що багато...
