у кредиту фізичним особам
Частка валютних кредитів продовжила знижуватися, навіть незважаючи на зростання курсу долара і євро до рубля. Нижче показана структура кредитів фізичним особам без урахування «Ощадбанку» (у самому «Ощадбанку» частка валютних роздрібних кредитів складає всього 0,2%, при цьому прострочені з них більше половини). Зараз на частку кредитів фізичним особам в іноземній валюті припадає всього близько 3% від загального портфеля кредитів - і банки, і позичальники проявляють обачність у відношенні позик у доларах і євро.
Рис. 3 Валютна структура кредитів
Зростання простроченої заборгованості в портфелі кредитів фізичним особам триває з початку року (4,4% на початок 2013 року, 4,9% - на кінець року), стабілізувавшись лише в 4 кварталі. Варто звернути увагу на лідерів ринку - наприклад, «Хоум Кредит», у якого зростання частки простроченої заборгованості склав 3,5% - з 8,8% до 14,2%. Незначно погіршилася ситуація навіть у активно продають прострочені кредити банку «Тінкофф. Кредитні системи »- зростання з 5,1% до 6,3%. Зростання частки простроченої заборгованості якраз викликане уповільненням зростання кредитного портфеля, в той час як проблемні кредити продовжують накопичуватися на балансах банків. [13]
Рис. 4 Частка прострочення за кредитами фізичних осіб
Валютні кредити фізичним особам продовжують залишатися для банків більш проблемними, ніж рублеві - частка простроченої заборгованості по них вище в 3 рази. Згідно з випущеним Банком Росії огляду ринку іпотечного кредитування, в котрий становить близько 2,2 трлн. руб. [10] майже третина всього портфеля кредитів фізичним особам) портфелі іпотечних кредитів ситуація ще більш контрастна - з валютних іпотечних кредитів прострочено більш 12%, в той час як з рублевих - трохи більше 1%.
Рис. 5 Частка прострочення за кредитами фізичних особам
Глава 3. Активні операції банків з цінними паперами
Активні операції банків з цінними паперами являють їх інвестиційну діяльність, при якій банки виступають в якості інвесторів, купуючи цінні папери, або набуваючи права за спільної господарської діяльності. До таких цінних паперів відносяться: прості та привілейовані акції, облігації, державні боргові зобов'язання (облігації), векселі і т.д. Активні операції з векселями включають облік векселів, видачу вексельних кредитів та ін. Операції з фондовими цінними паперами являють собою операції з цінними паперами, котируються на біржі.
Активні операції банку з цінними паперами включають:
) вкладення в цінні папери, придбані для перепродажу з метою курсової прибутку (різниці між курсом купівлі і курсом продажу). Ці папери зберігаються у портфелі банку нетривалий час;
) купівлю цінних паперів для отримання доходу у вигляді відсотків (за облігаціями, векселями, депозитними сертифікатами) і дивідендів (за акціями), а також участі в управлінні підприємством. Такі папери зберігаються у портфелі банку тривалий час (зазвичай більше року) і носять назву «банківські інвестиції»;
) вкладення в цінні папери, придбані за операціями типу репо. Купуючи такі папери, банк одночасно бере на себе зобов'язання їх зворотного продажу через певний термін за фіксованим курсом. Інакше кажучи, банк здійснює покупку цінних паперів на умовах їх зворотного продажу;
) облікові операції - це переважно операції з векселями. Облік векселя - це покупка векселя банком (з передачею банку векселя за індосаментом - передавального запису). Купуючи вексель у векселедержателя, банк набуває право отримання грошей за векселем після закінчення його терміну. За те, що банк авансує векселедавця, даючи йому гроші негайно, хоча термін погашення векселя настає, наприклад, через місяць, банк стягує з векселедавця, пред'явив вексель до обліку, обліковий відсоток, або дисконт. Дисконт дорівнює різниці між сумою, позначеної на векселі, і сумою, яка виплачується банком при обліку векселя. Після закінчення терміну векселя банк пред'являє його боржникові до погашення. Сенс цієї операції для банку полягає в отриманні облікового відсотка, а для держателя, пред'явив вексель до обліку, - в отриманні грошей за векселем до настання строку його погашення [9, с. 133-135].
Здійснюючи операції з цінними паперами, банк переслідує основні цілі:
(переважна мета). Прибутковість цінних паперів залежить від терміну їх погашення. Чим менший термін, тим стабільніше вартість цінного паперу, тому переважно вкладення в короткострокові цінні папери, ніж у довгострокові;
. вкладення у високоліквідні цінні папери дозволяють банку при необхідності легко реалізува...
