недовіру страховикам, падінні попиту на добровільні види страхування, явною конфронтації широких верств населення щодо продають підрозділів страхових компаній. Очевидно, причини такого явища зародилися в результаті демонополізації державної системи страхування та наслідків економічної кризи 1998 р На жаль, надалі, незважаючи на ринкові методи управління економікою, створення умов для розвитку приватної власності, у тому числі страхового бізнесу, і як наслідок, нових конкурентних можливостей, антагонізм у відносинах між страховиками і страхувальниками тільки посилювався.
Падіння суспільної значимості страхування і затребуваності страхових послуг на сучасному етапі наочно демонструють показники охоплення добровільним страхуванням в плановій та ринковій економіці. Так, за звітними статистичними даними 1990 року, охоплення добровільним страхуванням майна населення виражався наступними показниками (у% від загального можливого числа договорів, «страхового поля»): будов - 57,2%, домашнього майна - 44,1%, автомашин -45,2%. Договори страхування життя мали 78,3% громадян страхового віку, а договори страхування від нещасних випадків - 27,9%. За існуючими ж даними за 2011 р частка сімей, які користуються окремими видами добровільного страхування, становила: страхуванням будівель та домашнього майна - 12%, страхуванням життя - 3%, страхуванням автомашин (КАСКО) - 15%. Які не уклали жодного договору добровільного страхування було 44% сімей [11, стор.46]. Подібне співвідношення показників приводить до висновку про неефективність системи страхового захисту населення.
В останні роки страхова галузь розвивалася переважно за рахунок введення нових видів обов'язкового страхування та залучення корпоративних страхувальників. При цьому основна увага страховиків було зосереджено на механізмі адміністрування надходжень страхових премій, але не на вивченні та врахуванні інтересів різних категорій клієнтів. При цьому у розвитку страхування пріоритетним стає примус страхувальників без урахування їх обмеженої платоспроможності. Так, за даними ФСФР, середня премія на душу населення склала в 2012 р 5,6 тис. Руб. [12, стор.52]. Якщо ж зіставити цей показник з діапазоном значень середньомісячної зарплати від 5,2 тис. Руб. (1 МРОТ за станом на 01 січня 2013) до 26,7 тис. Руб. (середньомісячна зарплата за даними Росстату за 2012 р), то стає очевидним, що рівень доходів більшості населення Росії не дозволяє використовувати йому адекватну страховий захист.
Звертає на себе увагу проблема відсутності кваліфікованих кадрів у страхових компаніях, зокрема, в продають підрозділах, що здійснюють роздрібне страхування, у тому числі агентських мережах. Найчастіше страхові агенти мають на меті виключно продажу страхових полісів та отримання комісійної винагороди. При цьому нікчемне значення набувають професійна кваліфікація, страхова культура і етика, інтереси страхувальників, необхідність супроводу договорів страхування. Розкриття інформації страховими агентами про умови страхування, страхові випадки, винятки зі страхового покриття, права й обов'язки страхувальників і т. Д. У багатьох випадках носить другорядний характер, що в сукупності з відсутністю мінімального страхового освіти у більшості споживачів страхових послуг призводить до невідповідності очікуваного та реального наповнення того чи іншого страхового продукту, і як слідствие, до формування негативного страхового досвіду у споживачів.
Не менш гострий характер мають деякі проблеми і протиріччя, закладені в законодавстві по страхуванню. Найбільш важливими питаннями є: встановлення майнового інтересу, визначення вартості майна, що має матеріально-речову форму, підходи до визначення суми збитку, визначення страхового випадку, винятків із страхового покриття, дій страховика щодо випадків, що мають ознаки страхових, якщо має місце груба необережність страхувальника та ін. Неоднозначність визначення вказаних понять в правилах страхових компаній з посиланням на єдині нормативно-правові акти породжують відсутність однозначного розуміння і трактування ключових понять договору страхування і, як наслідок, падіння довіри до страхового законодавства як гаранту прав страхувальника за договором страхування.
У сформованих умовах найбільш актуальним стає питання активного державної участі у розвитку страхування в Росії. Перспективи розвитку страхування в Росії безпосередньо залежать від можливості більш активної участі держави у функціонуванні страхової галузі, наприклад, щодо використання механізмів субсидування малозабезпечених громадян на придбання страхового захисту та розробки регіональних програм по страхуванню з урахуванням потреб, особливостей і специфіки економічної політики, проведеної в суб'єктах РФ. Подібний підхід до регулювання страхових процесів, безумовно, матиме позитивний вплив на зростання потреби населення в добровільних видах страхування...
