>
Зупинимося на точці зору В.В. Шахова, який виділяє наступні принципи добровільного страхування [18]:
. Діє і в силу закону, і на добровільних засадах.
Якщо страхування діє в силу закону raquo ;, значить, воно є примусовим, тобто ніяк не може бути добровільним. Інша справа, що як обов'язкове, так і добровільне страхування завжди повинно враховувати вимоги закону. Для чого, власне, й існує страхове законодавство, яке в певних їм самим рамках діє як при обов'язковому, так і при добровільному страхуванні. У першому випадку свободи у сторін менше (діє імперативний метод правового регулювання), у другому - більше (діє диспозитивний метод правового регулювання). Проте діяти на основі вимог закону і діяти в силу закону - це досить різні речі.
. Добровільність страхування поширюється тільки на страхувальників.
З цього випливає, що для страховика добровільне страхування завжди носить обов'язковий характер. Це абсолютно помилкова теза.
Природно, страхова організація для того і створена, щоб займатися страхуванням. Але це зовсім не означає, що будь-яке страхування носить для страховика примусовий і обов'язковий характер і він повинен укласти договір з будь-яким бажаючим. По-перше, правоздатність страхової організації з укладання договорів страхування визначена ліцензією на здійснення страхової діяльності. Тому якби страхова організація навіть дуже хотіла б здійснити страхування поза рамками своєї ліцензії, вона зробити це не вправі. Про обов'язок здійснити таке страхування тут і мови бути не може. По-друге, при добровільному страхуванні навіть в рамках ліцензії страховик зобов'язаний укласти договір лише при особистому страхуванні, оскільки відповідно до ЦК договір особистого страхування є публічним. Однак якщо страхувальник звернеться до страховика з вимогою здійснити це страхування на умовах, відмінних від тих, що містяться в правилах страхування страховика, останній вправі відмовити у такому страхуванні. Що стосується майнового страхування, то страховик має право відмовити у страхуванні у всіх випадках, навіть якщо страхувальник просить застрахувати його на умовах, передбачених правилами страхування страховика. Причому він навіть не зобов'язаний мотивувати свою відмову. Отже, говорити про те, що для страховика добровільне страхування завжди носить обов'язковий характер, немає ніяких підстав.
. Вибірковий охоплення страхувальників.
При добровільному страхуванні ніякого вибору серед осіб, які бажають застрахуватися (тобто стати страхувальником), або відбору з їх числа не проводиться. Страхуються всі бажаючі. Природно, за умови дотримання тих вимог до укладання договору страхування, які передбачені законодавством.
. Обмежено терміном страхування.
Будь страхування - хоч обов'язкове, хоч добровільне - завжди обмежена терміном дії договору страхування. Безстрокових договорів страхування існувати не може. Отже, будь-яке страхування обмежено терміном страхування.
. Діє тільки при своєчасній сплаті внесків.
Якщо говорити в принципі, то будь-яке страхування - хоч обов'язкове, хоч добровільне - є оплатним. Безкоштовного страхування існувати не може. Що стосується несвоєчасності сплати страхового внеску, то це може спричинити припинення договору страхування лише у випадку, якщо так передбачено договором. За загальним же правилом несвоєчасна сплата чергового страхового внеску зовсім не тягне припинення дії ні договору страхування, ні самого страхування. Якщо страховий випадок настав до сплати чергового страхового внеску, внесення якого прострочено, страховик має право при визначенні розміру страхової виплати зарахувати суму простроченого страхового внеску.
Отже, даний теза також є помилковим.
. Страхове забезпечення залежить від бажання страхування.
Розмір страхового забезпечення (очевидно, йдеться про визначення розміру страхової суми) при всіх обставинах встановлюється договором, тобто визначається угодою сторін, а не в силу одностороннього бажання страхувальника.
Таким чином, жоден із зазначених принципів добровільного страхування не відповідає ні страхового законодавства, ні практиці страхової діяльності. При цьому слід мати на увазі, що саме розподіл страхування на обов'язкове і добровільне це - результат впливу права на страхування. Як економічна категорія страхування не ділиться на обов'язкове і добровільне.
2. Аналіз російського ринку добровільного страхування
.1 Аналіз показників страхового ринку Російської Федерації
Розвиток страхової галузі Росії хара...
