асів, незавершеного будівництва та зовнішнього дебіторської заборгованості.
Вимоги банків до економіки в іноземній валюті за 2013 збільшилися на 3,5 млрд. дол. США. З одного боку, це надавало підтримку ділової активності, але з іншого - створювало додаткові ризики як для самих банків, так і для деяких позичальників, які не мають достатніх обсягів надходжень валютної виручки.
Прискореними темпами збільшувався і роздрібний рублевий портфель банків у частині кредитування на споживчі потреби, який за 2 013 рік виріс на 4,8 трлн. рублів, або на 48%. Основу споживчого кредитування склали експрес - кредити, що надаються, як правило, в місцях торгівлі. Такі кредити мають підвищені кредитні ризики для банку. Для усунення такої практики Національним банком були прийняті рішення, що змінюють підходи до формування спеціального резерву і розрахунку показників достатності нормативного капіталу в частині кредитів з високими процентними ставками [7, c. 4].
Окремі банки формально знизили процентні ставки, але при цьому знайшли безліч способів зберегти боргове навантаження на громадян. Слід зазначити, що така практика збільшує ризики не повернення споживчих кредитів. Адже стягування додаткових платежів тягне за собою істотне подорожчання кредитів. Про це красномовно свідчить зростання проблемної заборгованості населення перед банками. Так, за 2013 частка проблемних активів в активах, наданих банками фізичним особам, зросла більш ніж у два рази: з 0,4 до 0,9%, а сума - з 160 до 500 млрд. Рублів.
Значущі резерви лежать в кредитуванні суб'єктів малого та середнього підприємництва за рахунок власних ресурсів. В рамках указів Президента Республіки Білорусь, що надають можливість отримання кредитів на пільгових умовах, банками в 2013 році надано менше 100 млрд. Рублів.
У 2013 році значна частина банківських кредитів була спрямована на реалізацію державних програм і заходів. Банками та ВАТ «Банк розвитку Республіки Білорусь» на ці цілі надано 42500000000000. рублів у тому числі на:
житлове будівництво - 11800000000000. рублів;
закупівлю сільськогосподарської техніки - 4400000000000. рублів;
розвиток молочної галузі - 4300000000000. рублів;
підтримку експорту - 3400000000000. рублів;
реалізацію найважливіших інвестиційних проектів - 3300000000000. рублів.
У той же час банкам слід переглянути умови кредитування під гарантії місцевих виконавчих і розпорядчих органів. Враховуючи ставлення кредитоотримувачів до забезпеченості кредитів з держпідтримкою гарантіями органів влади, банкам слід змінити підходи до розгляду таких проектів, їх ефективності та окупності. Це дозволить виключити ризик виникнення додаткового навантаження на місцеві бюджети внаслідок виконання гарантій за кредитами, виданими суб'єктам господарювання, а також посилить відповідальність одержувачів кредитів за їх повернення.
У другому півріччі 2013 року багато банків зіткнулися з дефіцитом ліквідності (рис. 2.4).
Малюнок 2.4 - Ліквідність банків
При нестачі рублевої ліквідності практично всі банки забезпечили нормативи ліквідності в сукупності по всіх валютах.
Рентабельність капіталу зросла за 2013 з 12,7 до 13,8%, рентабельність активів - з 1,8 до 1,9%. У той же час відношення прибутку до витрат знизилося з 5,2 до 4,9% за 2013 рік.
Що стосується рублевої грошової маси то на 1 січня 2014 року, вона сформувалася в обсязі 79300000000000. рублів, збільшившись за 2 013 рік на 10700000000000. рублів, або на 15,5%. Активна рублева грошова маса (готівка в обороті та переказні депозити) з початок 2013 року зросла на 2700000000000. рублів, або на 7,7%, у тому числі за грудень 2013 - на 2,4 трлн. рублів, або на 6,8%. Більш швидкими темпами в 2013 році зростали такі складові рублевої грошової маси як термінові депозити юридичних і фізичних осіб при зниженні обсягів цінних паперів, випущених банками (поза банківського обігу) в національній валюті [16, с. 58].
Таким чином, основними підсумками реалізації грошово-кредитної політики за 2013 стали уповільнення інфляційних процесів в економіці і відносна стабільність обмінного курсу білоруського рубля, процентні ставки в економіці підтримувалися на позитивному рівні в реальному вираженні. Зниження золотовалютних резервів обумовлено переважно повним і своєчасним виконанням зобов'язань країни перед зовнішніми кредиторами [6, с. 8]
Разом з тим в економіці та грошово-кредитній сфері зберігаються ризики для макроекономічної збалансованості. Погіршення ситуації в зовнішній торгівлі, недостатній рівень валютної виручки підприємств і зрос...
