обільні гроші - передплачений продукт, який дозволяє використовувати кошти шляхом контакту телефону та відповідного терміналу, поповнення коштів і оновлення необхідного програмного забезпечення здійснюється по радіоканалу.
Звичайно, електронні гроші мають ряд переваг в порівнянні з традиційними - вони дешеві (низька вартість здійснення транзакцій), анонімні, платежі відбуваються в режимі реального часу.
Однак у них є й істотні недоліки. Наприклад, для кожної системи електронних грошей потрібно відповідне технічне оснащення і програмне забезпечення, тому далеко не всі продавці товарів і послуг можуть приймати їх до оплати. Ще один недолік - відсутність довіри до електронних грошей з боку населення. Багато в чому такий суспільний консерватизм цілком виправданий - погашення електронних грошей гарантується виключно емітентом (тим, хто їх випустив), а держава не дає ніяких гарантій збереження їхньої платоспроможності.
«З позицій можливості державного регулювання емісії та обігу готівку являють собою зобов'язання центрального банку, який не може збанкрутувати за визначенням. Електронні гроші - це зобов'язання кредитних організацій або комерційних підприємств, у разі банкрутства яких збереження коштів на рахунках клієнтів ставиться під питання », - вважає А. В. Юров, директор Департаменту готівкового грошового обігу Банку Росії.
До того ж, безпека систем електронних грошей можна вважати достатньою мірою умовною - адже на будь-яку систему захисту, якою б досконалою вона не була, завжди знайдеться той, хто зможе її зламати. Простота і легкість використання електронних грошей, а також їх віртуальність дуже допомагають зловмисникам у створенні на їх основі так званих фінансових пірамід.
У світі активно використовуються системи електронних грошей. Безумовно, деякі недоліки роблять їх поки ще малопривабливими для масового застосування в повсякденному житті. Однак у багатьох випадку електронні гроші можуть скласти гідну конкуренцію звичайним грошам.
3.3 Співвідношення готівкового та безготівкового грошового обігу
Всі виконувані платежі можуть бути умовно розділені на три групи:
) мікро- і міні-платежі на суму від декількох центів до 20 - 30 доларів (від декількох рублів до 1000 рублів), які ефективно виконувати готівкою; 2) платежі в розмірі від декількох десятків до декількох сотень доларів (від 1000 до декількох тисяч рублів), при здійсненні яких використання дебетових і передплачених карт стає ефективним і 3) платежі на суму від кількох сотень доларів, коли будь безготівковий інструмент виявляється ефективним.
Якщо проводити порівняння вартості однієї трансакції при використанні різних платіжних інструментів, можна прийти до наступних висновків.
Вартість платежу складається з декількох складових. Це постійні та змінні витрати при проведенні трансакції. У разі електронних платежів постійна складова, що складається з вартості необхідної інфраструктури, виявляється більше. Наприклад, у системі електронних грошей (платіжна система «Proton» в Бельгії) фіксовані витрати складають 83%. При використанні кредитних карт - 75%, а дебетових карт - 61%. У випадку з готівкою постійна складова - лише 49%.
Змінна складова пов'язана з усіма витратами, які залежать від кількості проведених трансакцій, включаючи такі складно підраховувані, як час на обслуговування трансакції в місці продажу, час, витрачений на похід до найближчого банкомату, та ін.
Спираючись на представлені результати, можна припустити, що використання платіжних інструментів повинно відповідати схемі: використання готівки при невеликих платежах, дебетових карт - для середніх платежів та інших інструментів - для великих угод. Однак ця залежність представляється швидше теоретичною, оскільки навіть у країнах з розвиненою системою безготівкових платежів поріг переходу з платежів готівкою на платіж за допомогою карт виявляється істотно вище межі економічної ефективності.
Що стосується Росії, то можна сказати, що основним платіжним інструментом залишаються готівку: частка готівкових розрахунків у загальному обсязі роздрібних платежів поступово знижується, але залишається досить високою - близько 90%.
У Російській Федерації, як і в більшості зарубіжних країн (Німеччина, Франція, Італія, Канада, Бразилія, США), спостерігається тенденція до збільшення кількості готівки в обігу. За вісім років (з 2005-го по 2012 р) кількість готівки в обігу з урахуванням залишків у касах установ Банку Росії і кредитних організацій зросла більш ніж у 4,5 рази і на початок 2013 р склало 7700000000000. рублів.
Ми можемо спостерігати динаміку грошової маси Росії в 2011-2013 рр. в таблиці 7.
Таблиця 7 Динаміка грошової м...
