ощадливості, накопичення коштів з метою подальшого задоволення потреб особистого характеру [15, с. 82]. p> Ощадні вклади, які банки відкривають фізичним особам, можна поділити на такі групи:
1) до запитання;
2) термінові, в тому числі:
- термінові з додатковими внесками;
- виграшні; (грошовий внесок, дохід за яким вкладник отримує у вигляді виграшів за регулярно проведеним тиражами)
- грошово-речові виграшні; (розіграш м/д вкладниками)
- цільові (грошові заощадження громадян в банках, як правило, довгострокові і високоприбуткові, але з відкладеним терміном отримання основного капіталу і відсотків, призначені; накопичення коштів на перспективу. Наприклад, заощадження, необхідні до повноліття або до весілля дитини);
- умовні; (відкриття вкладу на іншу особу, яке може розпоряджатися тільки при дотримання певних умов, або настанні певних обставин: повноліття, святковий внесок)
- з попереднього повідомлення платежами та ін
Так само в банківській практиці застосовують В«ощадний сертифікатВ» як інструмент залучення грошових коштів населення.
Ощадний сертифікат - є цінним папером, що засвідчує суму вкладу, внесеного в кредитну організацію, і права вкладника (власника сертифіката) на отримання після закінчення встановленого строку суми вкладу та обумовлених в сертифікаті відсотків в кредитній організації, що видала сертифікат, або в будь-якому її філії.
Для отримання дозволу на випуск ощадних сертифікатів банк повинен відповідати наступним вимогам [9]:
1) Здійснювати банківську діяльність протягом не менше двох років
2) Щорічно публікувати річну звітність (баланс і звіт про прибутки і збитки підтверджений аудиторською фірмою)
3) Дотримання банківського законодавства та нормативних актів Банку Росії
4) Виконання обов'язкових економічних нормативів
5) Сформувати резервний фонд не менше 15% від фактично сплаченого статутного капіталу
6) Виконувати обов'язкові резервні вимоги
Ощадний сертифікат є відносно молодим на російському ринку багатофункціональним банківським продуктом.
Особливості ощадного сертифіката [21]:
А) Це особливий вид депозиту, що сполучає в собі властивості вкладу та цінного паперу. Він має фіксовану процентну ставку, яка встановлюється при видачі цінного папери. Виплата відсотків здійснюється одночасно з погашенням сертифікату при його пред'явленні. При достроковому погашенні сертифікату, банки виплачують відсотки, встановлені по внесках до запитання якщо умовами сертифіката не встановлено інший розмір%.
Б) Банківський сертифікат можна подарувати або передати іншій особі. Сертифікат, виписаний на пред'явника, передається іншій особі простим врученням. Іменний сертифікат передається простим оформленням цесії (уступки вимоги) на зворотному боці бланка сертифіката, на додаткових листах (додатках).
В) Сертифікати можна запові...
