вкладниками, тому визначення їх фактичної величини і підтримка останньої на необхідному рівні є для банку одним з першорядних завдань. p> До залученими коштами комерційних банків відносяться:
- депозити до запитання і строкові вклади юридичних і фізичних осіб;
- залишки коштів на розрахункових, поточних та інших рахунках клієнтів;
- залишки на кореспондентських рахунках;
- міжбанківські кредити (отримані);
- кредити Центрального банку;
- інші джерела коштів.
Основна частину залучених ресурсів комерційних банків формується за рахунок коштів, зберігаються на рахунках клієнтів у вигляді депозитів і строкових вкладів, а також міжбанківських кредитів і позик, отриманих від інших комерційних банків і Центрального Банку.
2.3.1. Депозитні операції
В
Депозитні операції - це операції банків із залучення грошових коштів у внески (пасивні депозити) або розміщення наявних у розпорядженні коштів у внески в інших банках або кредитно-фінансових інститутах (активні депозити).
У умовах ринкових відносин роль депозитних банківських операцій зростає. Правильна, ефективна організація цих операцій необхідна для забезпечення нормальної банківської діяльності на комерційних засадах, регулювання грошової маси в країні, успішного здійснення традиційних операцій банку, розширення послуг, вкладникам послуг.
Депозит - це певні грошові кошти (Які включають вартість цінних паперів), які суб'єкти депозитних операцій вносять у банк або які, в силу чинного порядку здійснення банківських та фінансових операцій, на певний час осідають на рахунках у банках.
Зараз депозити є основним джерелом (до 70%) ресурсів комерційних банків.
Важливу роль у ресурсах банків відіграють ощадні вклади населення, в Зокрема вклади цільового призначення. Вони вносяться і вилучаються в повній сумі або частково та засвідчуються видачею ощадної книжки. Банки приймають цільові вклади, виплата яких приурочена до періоду відпусток, дням народжень, практикуються також В«новорічні вкладиВ» - протягом року банк приймає невеликі вклади на святкування Нового року, а наприкінці року банк видає гроші вкладникам, бажаючі ж можуть продовжити накопичення грошей до наступного нового року. p> Комерційні банки з метою залучення коштів населення в останні роки різко збільшили число різних видів вкладів для населення.
Цінні папери ділять на наступні групи: акції та облігації підприємств, акціонерних товариств, що належать банку; акції та облігації, що знаходяться на зберіганні в банку; цінності та документи у закордонних операціями.
Велике значення у вирішенні проблеми зміцнення депозитної бази банків мають не стільки кількісні (збільшення обсягів різних депозитів), скільки якісні фактори: поліпшення організації депозитних операцій та системи стимулювання залучення вкладів. Це може бути досягнуто, насамперед, за рахунок випуску банками нетрадиційних депозитних інструментів: депозитних і ощадних сертифікатів, чекових депозитів, банківських векселів.
Зростання числа комерційних банків і надання їм можливості залучати кошти населення поклали край монополії Ощадного банку на залучення коштів населення. Відбувається швидке і досить стабільне залучення заощаджень населення комерційними банками. Цей процес стимулюється цілим рядом факторів. Найбільш важливими є наявні диспропорції на споживчому ринку і бажання населення розмістити свої грошові кошти на умовах, найбільш вигідних, ніж в Ощадному банку. p> Для підтримки стійкості депозитів банки повинні мати свою стратегію. Одним з напрямів цієї стратегії є маркетинг - підвищення якості обслуговування клієнтів.
2.3.2. Внедепозітние операції
До Недепозитних джерелами залучення ресурсів відносяться міжбанківські кредити (МБК) і кредити, отримані від ЦБ Росії. p> Важливим джерелом банківських ресурсів виступають міжбанківські кредити , тобто позички, одержувані в інших комерційних банків.
Практично всі банки час від часу можуть надлишок кредитних ресурсів або їх тимчасовий недолік. Це протиріччя вирішується на ринку МБК. Щоб тимчасово вільні ресурси приносили дохід, банки-кредитори прагнуть розмістити їх в інших банках-позичальниках. Таке приміщення засобів вважається надійніше порівняно з приміщенням коштів у господарство в силу більш високої гарантії повернення коштів з боку банку.
Залучення МКБ відбувається двома способами: самостійно, шляхом прямих переговорів, тобто у разі, коли банки самі домовляються про МКБ, їх відносини оформляються спеціальним договором. Основна частина міжбанківських договорів укладається в строкової формі, а інша - у безстроковій формі. Безстрокова форма міжбанківського договору передбачає надання МБК на мінімальний термін, встановлений договором, після закінчення якого кредит переходить в розряд безстрокових, тобто мож...
