страховиком) поряд з об'єктом і складають правовідносини страхування [9].
Об'єктивна необхідність громадянина або підприємства в добровільному страхуванні виражається в тому, щоб отримати грошову компенсацію страхової організації у разі настання страхового випадку. При цьому гарантія надання цієї компенсації в більшості випадків дається не безкоштовно. Для отримання страховки звичайно потрібно сплатити страховий внесок.
Необхідною елементом укладення договору (досягнення угоди про конкретний страхуванні) є правила страхування. Страховик самостійно розробляє правила добровільного страхування. Основою для таких розробок є страхове законодавство і страхові потреби потенційних клієнтів (Страхувальників). Правила визначають загальні умови та порядок страхування. Однак необхідно відзначити, що правила страхування є чисто адміністративним актом, що є обов'язковим для виконання тільки в локальних масштабах (страхова організація). Ні страховик, ні страхувальник укладати договори добровільного страхування не зобов'язані.
Правила страхування є основою для укладення договору, пропозицією страховика, містить його умови надання страхової послуги. Страхувальник може погодитися із запропонованими в правилах умовами страхування, а також може висунути додаткові умови. У будь-якому випадку необхідно досягнення угоди. За його відсутності страхувальник буде змушений шукати іншого страховика, який погодився б на його умови, втім, як і страховик, якому доведеться шукати собі іншого клієнта.
Об'єкти добровільного страхування поділяються на три групи:
- приватне страхування, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю;
- майнове страхування, пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням майном;
- страхування відповідальності, пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної їм шкоди особистості або майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяної юридичній особі.
За договором майнового страхування страховик замість сплати страхувальником страхової премії зобов'язується при настанні страхового випадку відшкодувати страхувальникові або вигодонабувачу заподіяні внаслідок цієї події збитки в застрахованому майні або збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника в межах страхової суми (п. 1 ст. 929 ЦК).
Майнове страхування є найбільш розвиненим і складним видом страхування. До особливостям договору майнового страхування відносяться:
1) наявність у страхувальника або вигодонабувача особливого майнового інтересу в укладенні договору.
2) майнове страхування має на меті компенсацію понесених збитків, а не витяг додаткових доходів. Це головна його функція. Відповідно величина страхового відшкодування не може перевищувати дійсного розміру понесених збитків.
Згідно п. 2 ст. 947 ГК при страхуванні майна або підприємницького ризику, якщо договором страхування не передбачено інше, страхова су...
