нижче 65% свідчить про зворотне, тобто про пасивну кредитній політиці.
Рис.1. Залучені кошти банку
Структура депозитів населення в залежності від термінів розміщення відображає інвестиційні переваги і очікування вкладників. У 2011р. тривала тенденція збільшення частки коштів, що розміщуються населенням у довгострокові депозити. У результаті в 2011р. частка депозитів понад 1 року склала 78,9% коштів фізичних осіб, розміщених у банку. Одночасно відбулося зниження частки строкових вкладів до 1 року і вкладів до запитання.
У секторі вкладів до запитання спостерігалася зворотна реакція - їх частка знизилася. Ймовірно, що зниження вкладів до запитання викликано підвищився попит людей на гроші в умовах скорочення реальних доходів і зростаючої інфляції.
Слід зазначити, що протягом вже досить тривалого час довгострокові вклади забезпечують основну частку в прирості ресурсної бази банку за рахунок вкладів населення. Крім зростання довіри до банку склалася тенденція значною мірою пояснюється прагненням громадян компенсувати інфляційні втрати за рахунок більш високих процентних ставок за довгими депозитами.
2.3 Основні тенденції на ринку вкладів
Банківський вклад давно став чимось більшим, ніж просто фінансова операція. Сьогодні це вже ціла стратегія, зі своїми ризиками, очікуваннями.
Основним наслідком минулого кризи стало більш активне і обережне ставлення до питання накопичення коштів.
Максимальні процентні ставки (за вкладами в російських рублях) кредитних організацій знижуються. Але серед населення вклади раніше залишаються найбільш популярним способом заощадження.
Період кризи був часом фактичного розквіту ринку банківських вкладів. Змінилися економічні умови і безпрецедентна нестача ліквідності змусили банки значно підвищити депозитні ставки, оскільки гроші вкладників на той момент для багатьох кредитних організацій виявилися практично єдиним джерелом поповнення ліквідності. У підсумку ставки в 15-18% річних стали реальністю ринку і більшість споживачів, що мали вільні кошти, поспішили розмістити їх на банківських депозитах. На даний момент ситуація принципово змінилася. Дефіцит ліквідності подолана, банківський ринок більш не відчуває потреби в дорогих депозитних ресурсах, оскільки зовнішні джерела запозичень стали знову доступні. Більше того, надмірно високі ставки зараз просто небезпечні для банків, оскільки накладають додаткові зобов'язання по виплатах великих відсотків, що, у свою чергу може обернутися для кредитної організації фінансовими проблемами. І це може негативно позначитися на ринку в цілому. Ось чому ЦБ приділяє пильну увагу моніторингу депозитних ставок і направляє рекомендаційні листи про зниження вартості депозитів тим гравцям, ставки яких вибиваються з верхніх меж загальноринкового рівня і становлять 9-10%. Такий рівень прибутковості внесків не адекватний нинішньої кон'юнктури ринку і тому підлягає корекції.
Банківські вклади є найбільш консервативними і надійним засобом заощадження коштів. ГК гарантується повернення коштів на першу вимогу клієнта, плюс банк зобов'язаний нараховувати відсотки на залишок коштів у внеску, тобто вклади - це інструмент, за якими гарантовано як 100% повернення вкладених коштів, так і отримання доходу. Більше того, для відкриття вкладу та отримання прибутковості по ньому, потрібно тільки визначитися з прийнятним терміном розміщення, валютою і умовами за вкладом.
Якщо говорити про альтернативні інвестиційних фінансових інструментах, то в даному випадку, незважаючи на потенційно більш високу прибутковість, необхідно розуміти, що існує ризик зовсім не одержати прибутковість і втратити частину вкладених коштів. Розглядаючи зберігання заощаджень вдома, то цей спосіб точно не врятує кошти від інфляції, таким чином, консервативному інвестору, якими є більша частина населення, банківські вклади є найбільш оптимальним інструментом заощадження коштів.
Як вже було сказано, сектор вкладів вже пройшов свій пік прибутковості, і зараз депозитні ставки встановилися на ринковому рівні, що відбиває картину сьогоднішньої економічний середовища. Можливо, ми ще будемо спостерігати коливання ставок в ту або іншу сторону, однак кордону цієї корекції навряд чи вийдуть за межі 0,5-1%. Тобто фундаментально прибутковість вкладів у найближчій перспективі не змінюватиметься.
Якщо виходити з розміру ставок, то умови по карбованцевих внесках зараз найбільш вигідні. Однак найбільш оптимально виходити з цілей вкладу. Якщо депозит відкривається з метою накопичення коштів для здійснення великої покупки, то найрозумніше відкладати в рублях. Якщо ж мова йде про подорож за кордон або першому ...
