. 2 Проблеми і труднощі в діяльності комерційних банків пов'язані з участю в системі страхування вкладів
Система страхування внесків в Російській Федерації утворилося порівняно недавно. Проте вже зараз можна відзначити деякі проблеми і труднощі, з якими зустрічаються комерційні банки в даній системі страхування вкладів. Ці проблеми необхідно вирішить в найближчій перспективі.
По-перше, система страхування вкладів в будь-якій країні, у тому числі і в Росії, створюється не тільки з метою захисту інтересів вкладників, а й з метою підтримки стабільності діяльності банків і запобігання їх краху. Проте в нашій країні, на жаль, кількість банків, що мають право залучати грошові кошти фізичних осіб, з кожним роком зменшується у зв'язку з їх неспроможністю. Якщо в 2009 року було зареєстровано 931 банку, то в 2013 році їх кількість скоротилася до 891. Це говорить нам про те, що, по - перше, в систему страхування внесків були допущені деякі кредитні організації, які зарекомендували себе як абсолютно ненадійні, а по- друге, дана система не змогла запобігти припиненню їх діяльності.
По-друге, як окрему проблему в розвитку системи страхування депозитів в Росії слід відзначити і недостатньо чітке і грамотне розгляд заявок на вступ банків в цю систему, адже, на жаль, багато банків не виправдали себе ще до настання кризи 2008 року, не кажучи вже про піку його розвитку.
По-третє, слід зазначити і те, що в порівнянні з іншими країнами тільки в Росії страхова сума виплат за вкладами знаходиться на нижній межі необхідного рівня ВВП на душу населення і становить 700 тис. руб. Дана сума хоч і збільшилася з моменту появи системи страхування вкладів в Росії в 7 разів, проте вона вважається не цілком достатньою. Так, наприклад, практично у всіх розвинених європейських країнах сума страхових виплат в перекладі на російські рублі на сьогоднішній день перевищує 2000000 рублів.
Проте в даний час на узгодженні в уряді РФ перебуває законопроект про збільшення страхового покриття за вкладами з 700 тис. до 1 млн рублів. При цьому банки, що пропонують підвищені відсотки, платитимуть до фонду страхування на 40% більша.
По-четверте, цікавим моментом є й те, що російська практика показала, що стовідсоткове повернення вкладів на ділі призводить до безвідповідальності як самих банків, так і вкладників. Банки намагаються заманити нових клієнтів, обіцяючи їм високі відсотки за вкладами, які вони не зможуть ніколи виплатити. Вкладники ж, усвідомлюючи свою захищеність законом, вибирають банк для відкриття депозитів не той, який надійніший, а той який пропонує більш високі відсотки. Це в підсумку призводить до того, що в момент припинення банками, що обіцяють вигідні вклади, платежів, система страхування часом буває не в змозі виконати зобов'язання, і всі вкладники даного банку втрачають свої заощадження.
По-п'яте, хотілося б відзначити і недосконалість законодавчих актів. Так, наприклад, певні сумніви у вкладників виникають у зв'язку з тим, що в законі визначено положення про повернення тільки частини вкладу через систему страхування. Проте кожен вкладник повинен знати і розуміти, що йому буде повернута вся сума вкладу, якщо вона не перевищує 700 тис.руб.
Тим не менш, не дивлячись на дані проблеми, які природно вимагають негайного рішення, перспективи розвитку у російської системи страхування все ж є. Це пов'язано з тим, що число банківських вкладів фізичних осіб значно збільшилася після 2004 року, коли люди стали більше довіряти свої грошові кошти кредитним організаціям, і населення цілеспрямовано стало вибирати для відкриття своїх депозитів банки, які є учасниками системи страхування вкладів.
Слід зазначити і те, що деякі люди, які бажають придбати нерухомість, автомобілі та інші дорогі речі, в даний час, у зв'язку з погіршить становище, воліють відкласти ці придбання на майбутнє і грамотно розпорядитися своїми накопиченнями - надати їх на зберігання в банк. Інша ж частина вкладників воліє вкладати свої кошти в комерційні банки в якості короткострокових депозитів.
Виходячи з усього цього, можна зробити висновок про те, що створення системи страхування вкладів є все ж грамотним рішенням для розвитку банківського сектора Російської Федерації а зокрема і ринку вкладів, так як вона поступово зміцнює довіру громадян до кредитним організаціям, забезпечивши захищеність їхніх грошових коштів від банкрутства банку та відкликання у нього ліцензії, і в майбутній перспективі після вирішення всіх її проблем повинна буде зміцнити фінансове становище самих банків - учасників системи страхування депозитів. Крім цього, дана система показала, що все ж здатна існувати і в кризових умовах, особливо не підриваючи до себе довіри з боку вкладників, не дивлячис...
