Введення
Електронні гроші корисні і надають максимальну зручність при здійсненні електронних платежів. Але в теж час вони не врегульовані законодавством.
Електронні гроші - не є грошовими коштами в тому розумінні, як їх визначає чинне цивільне законодавство (ст. 140 ЦК України). Грошима, як це випливає зі ст. 140 ГК РФ є - рублі, законний платіжний засіб, обов'язкове до прийому за номінальною вартістю на всій території Російської Федерації.
Втім, основний акцент у законопроекті зроблений на сфері електронних платежів, яка повинна стати підконтрольною і ліцензованої Банком Росії. До цих пір всі платежі і взаєморозрахунки, пов'язані інтернет-грошима, залишалися поза зоною регулювання, а оборот електронних засобів не враховувався і не мав окремої правової основи. Власне, і сам термін «електронні гроші» не мав законодавчого визначення, хоча мільйони власників віртуальних засобів давно і досить активно користувалися електронними гаманцями.
. Правовий статус електронних грошей
У законодавстві Російської Федерації в даний час не тільки не прописані норми і правила регулювання емісії та обігу електронних грошей на території РФ, а й відсутня саме це поняття.
Незважаючи на те, що в російській юридичній літературі використовуються поняття, подібні до визначенням електронних грошей, даними у Директиві ЄС, існують й інші точки зору на природу електронних грошей.
За однією з точок зору, електронні гроші визнаються безготівковим платіжним засобом особливого роду, оскільки вони мають властивість подільності, що робить можливим виконання ними функцій засобу обігу і засобу платежу. Однак ряд властивостей «електронних грошей» суперечить даній точці зору. Зокрема, те, що вони є передплаченим фінансовим продуктом, а також те, що фактичне отримання вартості можливо лише після перекладу «електронних грошей» в готівкові або безготівкові.
Інша точка зору полягає в тому, що віртуальні грошові одиниці являють собою право вимоги до емітента, яке фіксується за допомогою спеціальних технічних засобів, носіїв інформації. Відповідно їх обіг являє собою поступку права вимоги до емітента. Тобто в момент зарахування грошей на електронний рахунок емітент електронних грошей і клієнт вступають у договірні відносини. І в цьому випадку залишається відкритим питання про правову природу такого договору.
При визначенні правової конструкції електронних грошей необхідно враховувати аспекти чинного цивільного законодавства.
Таким чином, при постановці завдання регулювання та правового визначення електронних грошей необхідне серйозне всебічне дослідження даного питання, щоб зробити однозначний висновок на користь тієї чи іншої юридичної конструкції. Правове визначення електронних грошей передує наступний етап регулювання - визначення емітентів і набір вимог до них, покликаний забезпечити їхню платоспроможність перед клієнтами.
У поточний момент часу на території РФ діють звичайні юридичні особи, які працюють через мережу сертифікованих партнерів і систему банківських рахунків. Одні системи, наприклад Яndex. Гроші, працюють строго за агентською схемою, інші привертають кредитні організації для емісії платіжних інструментів, які дозволяють здійснювати розрахунки між клієнтами. До останніх можна віднести WebMoney Transfer, що використовує для розрахунку в рублях електронні чеки на пред'явника.
Відсутність правового регулювання в даний час призводить також і до незахищеності користувачів в частині можливості запитання коштів, розміщених в платіжній системі, отримання компенсації у разі програмних збоїв, а також в частині дотримання конфіденційності наданих особистих даних. Питання соціально-економічного характеру, такі як захист прав споживача, конкуренція, доступність, широта застосування, викликають особливу заклопотаність фінансових державних органів.
Іншим важливим аспектом регулювання, до якого необхідно підійти з усією відповідальністю, є питання оцінки притаманних даними системам потенційних ризиків, наслідки яких визначені недостатньо. З великою часткою впевненості можна стверджувати, що ризики, властиві системам електронних грошей, підпадають під загальні категорії, властиві традиційним роздрібним платіжним механізмам, розрахунки в яких здійснюються за допомогою чеків, платіжних карт: операційний ризик, ризик втрати репутації, правовий ризик і стратегічний ризик.
Порушення безпеки систем електронних грошей загрожує ймовірністю шахрайства, яке призводить до матеріального збитку споживача електронних грошей або їх емітента, розкриттю конфіденційної інформації.
Також системи електронн...
