их грошей представляються привабливими для реалізації всіляких схем, пов'язаних з легалізацією доходів, одержаних злочинним шляхом (так зване «відмивання» грошей). Анонімність платежів може призвести до того, що емітенти зіткнуться з зростаючими труднощами в застосуванні традиційних методів виявлення і запобігання кримінальної діяльності. Проблема ідентифікації клієнтів при здійсненні платежів за допомогою електронних грошей, особливо якщо платежі, відповідно до російського законодавства і нормативних актів Банку Росії (Федеральний закон від 07.08.2001 №115-ФЗ «Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму» ), підлягають особливому контролю, представляється особливо актуальною.
2. Розвиток російського ринку електронних грошей
Російський бізнес вступив на ринок електронних платежів в той час, коли в усьому світі цей ринок впевнено і динамічно розвивався і регулювався. До моменту появи російських гравців - електронних недержавних платіжних систем, таких як WebMoney, Яndex. Гроші, «Єдиний гаманець», RBK Money, «КредітПілот», «Рапіда», у російського споживача вже були уявлення про електронні гроші і потреби в електронних платежах.
І перераховані російські недержавні платіжні системи приступили до емісії електронних сурогатів грошей, розширюючи число учасників, що беруть ці кошти платежу.
Слід сказати, що електронні засоби платежу підрозділяються на власне електронні гроші і на сурогати грошей. Електронні гроші обов'язково виражені в одній зі світових валют і є різновидом грошових одиниць грошової системи однієї з держав. З цього випливає, що емісія, обіг та погашення електронних грошей відбуваються за правилами національних законодавств, центробанків або інших державних регуляторів.
Електронні сурогати грошей є електронними одиницями вартості недержавних платіжних систем. Відповідно емісія, обіг та погашення (обмін на звичайні гроші) електронних сурогатів грошей відбуваються за правилами недержавних платіжних систем. Найчастіше недержавні платіжні системи прив'язують свої електронні сурогати грошей до курсів світових валют, однак це не гарантує повну надійність і реальну цінність таких сурогатів.
Вийшовши на ринок, російські платіжні системи продемонстрували достатню привабливість для клієнтів і досить-таки агресивне зростання: численні дані платіжних систем показують, що в даний час електронними грошима оплачує покупки кожен 15-й житель Росії. А в 2008 р з'явився новий сегмент ринку електронних платежів - оплата послуг грошима, заздалегідь введеними в систему моментальних платежів через «особистий кабінет». Обсяг мобільних платежів (за допомогою платних SMS) показує дворазове прирощення на рік, і цей сегмент активно розвивають стільникові оператори. Наприклад, «Вимпелком» дозволяє абонентам направити гроші з рахунку на оплату комунальних послуг, Інтернету, ТБ і т.д.
Все більше російських кредитних організацій додають інтернет-транзакції в лінійку своїх послуг. Користувацька аудиторія в Росії та СНД показує безперервний ріст, і відповідно зростає попит на такі операції. Додамо, що віднесення до електронних грошей і мобільних платежів таких банківських послуг, як інтернет-банкінг, та інших сучасних засобів доступу до банківського рахунку (а саме - традиційних банківських платіжних карт (як мікропроцесорних, так і з магнітною смугою)) є однією з поширених помилок, оскільки в системах, які здійснюють розрахунки електронними грошима, банківські рахунки використовуються тільки при введенні і виведенні грошей з системи, і при цьому використовується консолідований банківський рахунок емітента електронних грошей, а не карткові або поточні рахунки користувачів.
. Необхідність регулювання ринку
ринок електронний гроші правової
Переконливий зростання обсягів електронних платежів і збільшення числа залучених учасників, безумовно, не може не поставити на передній план такі питання, як: правила гри платіжних систем, взаємовідносини учасників ринку електронних платежів, правова суть електронних грошей, правової режим, гарантії і конфіденційність. Іншими словами, потрібна розробка правового регулювання ринку електронних грошей в Росії.
Перш ніж розглядати поточний стан регулювання електронних грошей в Росії, цікаво і корисно розглянути приклади регулювання електронних грошей на інших ринках електронних платежів. Насамперед, це Європейський союз, центробанки якого почали спостерігати за розвитком електронних грошей з моменту їх появи в 1993 р Результатом цих спостережень стало рішення про необхідність постійного моніторингу за стабільно зростаючим ринком електронних платежів. При аналізі центробанками ЄС сфери обігу електронних грошей для визначення...
