Зміст
1. Теоретичні основи побудови тарифів зі страхування життя
2. Перестрахування і сострахование
3. Завдання
Список використаної літератури
1. Теоретичні основи побудови тарифів зі страхування життя
Страхування життя являє собою сукупність таких видів страхування, які передбачають зобов'язання страховика в обмін на сплату страхових премій виплатити страхову суму (або ренту), узгоджену зі страхувальником, вказаною в договорі особі у разі смерті застрахованого або його дожиття до певного страховим договором строку. Страхування життя поділяється на три базових типи:
термінове страхування життя забезпечує покриття на випадок смерті застрахованого в протягом терміну дії страхового договору;
довічне страхування забезпечує покриття ризику смерті протягом усього життя застрахованого;
змішане страхування надає покриття двох ризиків одночасно - смерті і дожиття протягом терміну дії договору.
Страхування життя як окрема галузь страхування має ряд особливостей, які обумовлюють вибір форм і методів аналізу, підготовки та проведення страхових операцій. Основні фактори, які безпосередньо впливають на методику розрахунку тарифних ставок по страхуванню життя, наступні.
1. Об'єктом договору з цього виду страхування є життя, здоров'я і працездатність громадян. Кількісні показники, що характеризують тривалість життя і смертність серед населення країни, централізовано збираються і обробляються у федеральних і регіональних органах демографічної статистики. На основі отриманих даних складаються таблиці смертності, які використовуються страховиками при розрахунку тарифних ставок за страхування життя. Оскільки тривалість життя окремої людини має випадковий характер, то при їх оцінці застосовуються методи теорії ймовірностей і статистики.
2. Договори страхування життя укладаються, як правило, на тривалий термін. Період часу між сплатою внесків і моментом здійснення виплат досягає декількох років. Протягом цього терміну за рахунок інфляції і прибутку, одержуваної від інвестування тимчасово вільних коштів, вартість страхових внесків змінюється. Щоб врахувати подібні зміни при побудові тарифних ставок, застосовуються методи довгострокових фінансових числень і, зокрема, дисконтування.
Перераховані особливості дозволяють виділити систему математичних і статистичних методів, застосовуваних при розрахунку тарифних ставок для визначення фінансових взаємовідносин страховика і страхувальника, в окрему галузь науки - теорію актуарних розрахунків.
Таблиці смертності. У страхуванні життя невизначеність пов'язана з випадковим характером тривалості людського життя. Тому страховики повинні розташовувати показниками, які дозволяють їм оцінити ризик смерті або дожиття до певного терміну для осіб різного віку та статі. У якості основного джерела подібного роду даних служать таблиці смертності, які складаються у кожній країні державними органами статистики з певною періодичністю на основі інформації, яка збирається в результаті перепису населення.
Що ж являє собою найпростіша таблиця смертності? Це таблиця, яка для будь-якого віку х років показує число 1 х доживають до цього віку осіб з первісної сукупності, що складається, як правило, з l 0 = 100 000 новонароджених. У таблиці смертності як мінімум має бути присутнім два стовпці:
в першому вказується вік х років (від 0 до П‰ років з кроком один рік, де П‰ - граничний вік таблиці смертності);
під другому наводиться число осіб 1 х з l 0 = 100 000 новонароджених, які доживають до зазначеного віку х років. p> Крім того, в таблицях смертності часто наводяться похідні показники, наприклад:
чисельність осіб, вмираючих при переході від віку х років до віку (х + 1) рік;
ймовірність смерті при переході від віку х років до віку (х + 1) рік;
ймовірність дожиття особи віком х років до віку (х + 1) рік;
середнє залишкове час життя для віку х років і ін
Найпростішими є таблиці, що містять інформацію про статистичні властивості часу життя випадково обраного людини, щодо якого відомий тільки його вік. Такі таблиці називаються загальними, або спрощеними. Крім загальних таблиць, у страхових компаніях використовують так звані таблиці з відбором, або таблиці відбору ризику. У них, крім віку, враховуються інші фактори, що впливають на смертність. В якості таких факторів відбору можуть розглядатися факт проходження медичного огляду, придбання договору страхування довічної ренти, оформлення пенсії за хвороби і т. д. Показники дожіваемості в даних таблицях мають два аргументи: один показує вік в момент відбору, а другий - Час, що минув з моменту відбору. Існують різні концепції складання таблиць смертності.
У Залежно від того, який період щодо дати дослідження ...
