Введення
В
Ідею кредитної картки першим висунув Едуард Белламі (Edward Bellamy) в книзі "Погляд у минуле" (Looking Backward), що вийшла у світ в 1888 р., а перші спроби практичного впровадження картонних кредитних карток були зроблені в США підприємствами роздрібної торгівлі і нафтовими компаніями ще в двадцяті роки. Недовговічність картонних карток примусила шукати їм заміну, і десятиліттям по тому почали з'являтися перші металеві, а потім і пластикові картки з тисненням. Тиснення дозволило частково автоматизувати процес обслуговування цих карток, оскільки з карток можна було робити відбитки і переносити інформацію про власника на заздалегідь видрукувані чеки (Сліпи). У повоєнні роки з'явилися пластикові картки таких відомих компаній як Diners Club і American Express. У шістдесяті роки на пластикових картках стали поміщати магнітну смугу, на якій записувалась інформація. p> У ході розвитку пластикових карт виникли різні види пластикових карток, розрізняються призначенням, функціональними і технічними характеристиками.
З точки зору механізму розрахунку виділяються двосторонні і багатосторонні системи. Двосторонні картки виникли на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків, де власники карток можуть використовувати їх для покупки товарів у замкнутих мережах, контрольованих емітентом карток (універмаги, бензоколонки і т.д.). У відмінності від цього багатосторонні системи, які очолюють національні асоціації банківських карток, а також компанії, випускають картки туризму і розваг, надають власникам карток можливість купувати товари в кредит у різних торговців і організацій сервісу, які визнають ці картки в якості платіжного засобу. Картки цих систем так само дозволяють отримувати касові аванси, користуватися автоматами для зняття готівки з банківського рахунку і т.д.
Інше поділ карток визначається їх функціональними характеристиками. Тут розрізняються кредитні та дебетові картки. p> Найбільш поширеними картками в світі є картки платіжних систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Картка-це передусім зручний інструмент безготівкових розрахунків. Крім придбання споживчих товарів та послуг картки також використовуються для одержання готівки в банку або банкоматі (Див. Схему 1). p> Пластикові картки дуже різноманітні. Їх розрізняють по носіях інформації (магнітна смуга або мікросхема), можливості здійснювати певні операції не вдаючись до послуг банку.
Основні види - це кредитні та дебетові. Кредитні картки випускаються для платоспроможних споживачів. Їх використання дозволяє їм мати автоматично поновлюваний кредит без спеціального забезпечення для покупок. Вони можуть також застосовуватися для отримання кредиту у формі готівки в тих фінансових установах, які є членами відповідної системи. До потенційним власникам пред'являються досить жорсткі вимоги в відношенні їх кредитоспроможності. При прийнятті рішення про видачу того чи іншого особі кредитної картки банк ретельно перевіряє і аналізує такі дані, як середній річний дохід, кредитна історія, житлові умови, рід занять, сімейний стан, наявність банківського рахунку і тд.
Дебетова картка найбільш поширена в нашій країні в силу ряду об'єктивних економічних причин. Її називають також карткою готівкових коштів або карткою активів. Дебетова картка, як і кредитна, має на магнітній смузі прізвище та ім'я власника як клієнта певної фінансової установи. На відміну від кредитної, дебетна картка є для її власника зручним засобом проведення платіжних операцій шляхом прямого зменшення розмірів його фінансових активів. p> Розрізняються індивідуальні та корпоративні картки. Індивідуальні видаються окремим клієнтам банку і можуть бути "стандартними" або "золотими". Останні призначаються для осіб з високою кредитоспроможністю передбачають безліч пільг для користувачів. Корпоративна картка видається організації (фірмі), яка на основі цієї картки може видати індивідуальні картки обраним особам (керівникам або просто цінним співробітникам). Їм відкриваються персональні рахунки, "прив'язані" до корпоративного карткового рахунку. Відповідальність перед банком по корпоративному рахунку несе організація, а не індивідуальні власники карток.
Ще одна класифікація кредитних карток пов'язана з їх технологічними особливостями. Найбільш поширені картки двох видів - з магнітною смугою і з вбудованою мікросхемою (chip card - чипова карта, smart card - смарт карта, "розумна" карта)
Картки з магнітною смугою мають звороті магнітну смугу, де записані дані необхідні для ідентифікації особи власника картки при її використанні в банківських автоматах і електронних терміналах торгових установ. Коли картка вставлена ​​у відповідне прочитує пристрій, індивідуальні дані власника передаються по комунікаційних мереж для отримання дозволу на здійснення угоди.
На одній з доріжок записано персональний ідентифікаційний номер - ПІН, який вводиться ...
