власником картки за допомогою спеціальної клавіатури при використанні їм банківських автоматів. Набрані цифри порівнюються з ПІН-кодом, записаним на смузі. У разі їх неспівпадання власникові дається можливість зробити ще кілька спроб набору ПІН-коду. Потім картка вилучається або повертається власнику (еврокарта).
Картка з мікросхемою (chip card, smart card) була винайдена у Франції в 1974 р. і набуло великого поширення в цій країні і за кордоном. Вбудована в картку мікросхема (чіп) - є зберігачем інформації, яка записується заздалегідь, а потім може оновлюватися у момент здійснення операції. Це розширює функціональні можливості картки і підвищує її надійність.
На підставі записаних в чіпі відомостей угоду з картці може здійснюватися без безпосереднього зв'язку з центральним процесором банківської комп'ютерної системи в момент здійснення операції. Оскільки картка сама зберігає в пам'яті суму коштів, наявних на банківському рахунку, то авторизації тут не потрібно: якщо ліміт перевищений угода просто не відбудеться. p> Смарт карти мають відносно високу вартість (в 5-7 разів вище в порівнянні з магнітною карткою) *. Крім того, їх введення в обіг у країнах, які з початку створення системи карткових розрахунків орієнтувалися на магнітні картки, утруднено. Там встановлено десятки і сотні тисяч одиниць обладнання, не пристосованого для зчитування інформації з мікросхеми, а заміна цього обладнання на пристрої, сумісні зі смарт-картами, зажадала б великих капіталовкладень. Тому експерти не очікують швидкого впровадження смарт-карт в таких країнах як США, Канада, Бельгія і т.д., хоча експерименти з розробки міжнародного стандарту на ці картки проводяться найбільшими картковими асоціаціями світу.
* UEPS/Універсальні Електронні Платіжні системи, 1997
В
1. Розрахунки за банківськими картками
1.1. Схема операцій з банківською кредитною карткою
Основні учасники системи карткових розрахунків:
В· власник картки;
В· банк-емітент;
В· підприємство торгівлі або сфери послуг (торговець);
В· банк-еквайр (банк обслуговує торговельне підприємство);
Права та обов'язки сторін у системі карткових розрахунків.
Власник картки:
В· може використовувати картку для оплати товарів або послуг, пропонованих іншими учасниками карткового угоди, а так само отримання у банку кредиту в готівково-грошовій формі в межах встановленого ліміту
В· може погасити свою заборгованість банку по покупках в перебігу пільгового періоду без сплати відсотків
В· може скористатися продовженим кредитом банку (за межами пільгового періоду зі сплатою встановлених відсотків)
В· зобов'язаний погасити борг і відсотки відповідно до схеми, обумовленою угодою.
Банк емітент картки (тут і еквайра):
В· видає картку після ретельної перевірки фінансового положення та оцінки кредитоспроможності клієнта
В· відкриває власникові картки спеціальний рахунок, на якому враховуються всі операції з карткою
В· щомісячно висилає клієнтові виписку із зазначенням розмірів заборгованості, сум і термінів погашення боргу
В· зобов'язується сплачувати рахунки торговельного підприємства з покупок зробленим із застосуванням карток за вирахуванням комісійних зборів (дисконту)
В· може відмовитися від оплати торгових рахунків, якщо порушені будь-які умови угоди (наприклад перевищений ліміт покупки без відповідного дозволу на це банку емітента).
Торгове підприємство бере участь в угоді:
В· зобов'язується приймати картки в сплату за товари і послуги і проводити авторизацію (отримувати дозвіл) у передбачених угодою випадках
В· зобов'язується вилучити картку якщо є підозри, що пред'явник не є законним його власником.
В· може пред'являти банку для оплати торгові рахунки для отримання за ними грошей негайно
В· зобов'язаний зберігати конфіденційну інформацію про клієнта.
У більшості країн операції з картками регулюються спеціальним законодавством. У Великобританії, наприклад, головним законом, що регулює умови карткових угод, є Закон про споживчий кредит 1974
Розглянемо загальні правила роботи з кредитною карткою.
1. Клієнт банку представляє в банк заявку на отримання банківської кредитної картки. Форма заявки визначається банком. Відомості наведені клієнтом, використовуються банком для оцінки кредитоспроможності клієнта і визначення величини встановлюваного ліміту.
2. При позитивному вирішенні питання банк відкриває клієнту спеціальний картковий рахунок. Одночасно виготовляється персональна пластикова картка, на яку заноситься необхідна інформація: прізвище та ім'я власника, номер карткового рахунку, термін дії картки.
3. Бан...
