МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ РЕСПУБЛІКИ БІЛОРУСЬ
УО "Білоруський державний ЕКОНОМІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ "
Кафедра економічної теорії
РЕФЕРАТ
на тему: Негативний відбір і моральний ризик на ринку страхових послуг
МІНСЬК 2008
В
Введення
Ассиметричная інформація - це ситуація, при якій одна зі сторін економічних відносин володіє більшою інформацією, ніж інша. Несприятливий відбір-це ситуація, при якій непоінформовані сторона ринку має справу зовсім не з тими людьми, з якими їй хотілося б укласти угоду (тобто вона проводить несприятливий відбір поінформованих сторін). Проблема несприятливого відбору - Одна з найважливіших на ринку страхових послуг. p> Проблема прихованих дій, як і проблема несприятливого відбору, вперше стала предметом досліджень в страховій галузі. Вона виникає тут в тому випадку, коли власник страхового полісу може вжити непіддатливі спостереженню дії, що впливають на ймовірність того, що він понесе збитки і пред'явить страхове вимога. Оскільки інформована сторона може вжити В«неправильніВ» дії (то Тобто зробити недостатньо для того, щоб запобігти страховий випадок), ситуації з прихованими діями отримали назву ситуацій морального ризику.
У цій роботі ми розглянемо приклади несприятливого відбору і морального ризику на ринку страхових послуг, а також проаналізуємо, яким чином несприятливий відбір впливає на ефективність ринку і як реагують на цей вплив ті, хто несе відповідальність за прийняття рішень.
1. Несприятливий відбір
Несприятливий відбір - це ситуація, при якій непоінформовані сторона ринку має справу зовсім не з тими людьми, з якими їй хотілося б укласти угоду (тобто вона проводить несприятливий відбір поінформованих сторін). Це явище - непоінформовані сторона не хоче мати справи з ким би то не було з тих, хто хоче мати справу з нею - виникає на багатьох ринках з прихованими якостями. Припустимо, наприклад, що ви знаходитесь на ринку старих автомобілів. Ви знаєте, що навіть серед автомобілів даної марки і моделі можуть зустрічатися машини високої якості, а можуть і з постійно виникають несправностями (В«лимониВ»). Іноді неможливо визначити, чи є цей автомобіль В«лимономВ», без його попередньої експлуатації протягом деякого часу. Машину якої якості ви припускаєте придбати на ринку старих автомобілів? Щоб відповісти на це питання, запитаєте самого себе; хто швидше продасть свою машину - володар гарного автомобіля або власник В«лимонаВ»? Очевидно, що власник В«лимонаВ». Знаючи це, вам слід припустити, що середня якість уживаного автомобіля буде низьким, і ваше бажання заплатити за старий автомобіль також має бути невисоким. Але якщо старі автомобілі продаються за низькими цінами, навіщо якого б то не було власнику гарного автомобіля продавати його?...
