1.Характеристика овердрафту як кредитного продукту
Овердрафт (від англ. overdraft - В«понад планованогоВ») - це особлива схема короткострокового кредиту, можлива за умови, що позичальник (фізична або юридична особа) має свій розрахунковий рахунок в банку.
Зазвичай, кажучи про овердрафт, мають на увазі дозволений овердрафт, коли кредитор дав на це свій дозвіл. Сенс дозволеного овердрафту в тому, що, знімаючи або переводячи куди-небудь гроші, позичальник, по договором з кредитором, може використовувати більше коштів, ніж має в справжній момент на своєму рахунку, тобто, отримати мінусовій баланс (перевитрата) і в подальшому погасити його. p> Ті гроші, які зняті В«понадВ» наявних, і є овердрафтом. Саме на них нараховуються відсотки по кредиту. Дозволений овердрафт має багато різновидів: овердрафт авансом (для залучення клієнтів у банк), овердрафт під інкасацію (якщо більша частина надходжень на рахунок виходить від самого позичальника), технічний овердрафт (кредит під оформлені за рахунок позичальника платежі) і т.д. p> Недозволений овердрафт увазі, що позичальник, що не отримавши дозволу кредитора, виписує платіжний документ на суму, перевищує його баланс, роблячи банк мимовільним кредитором. Цей вид овердрафту часто передбачає штрафні санкції з боку банку. p> Умови надання овердрафту
Клієнт банку може отримати овердрафт тільки за умови:
- відсутність претензій до рахунками клієнта на момент надання овердрафту;
- своєчасності повернення та повноти розрахунків за раніше отриманими кредитами. Овердрафт НЕ надається клієнтам, що мають прострочену заборгованість перед банком за будь-якого виду, що надаються;
- позитивного рішення комітету відповідного рівня. Овердрафт, як і будь-який інший вид кредиту, вимагає забезпечення.
Фірма може залишити в заставу рухоме і нерухоме майно та інші види застав з коефіцієнтом покриття, рівним одиниці. Проте, залежно від виду застави, цей коефіцієнт може дисконтуватися.
Цей вид кредитування може здійснюватися як в іноземній, так і в національній валюті. Причому можна отримати одразу кілька овердрафтів, але лише за умови, що їхня валюта буде різною. Якщо клієнт бажає отримати овердрафт в іноземній валюті, то йому необхідно відкрити окремий рахунок в ідентичній валюті (якщо його поточний рахунок - в національній валюті). Якщо ж клієнт має валютний поточний рахунок і бажає відкрити овердрафт в тій же валюті, то все одно існує необхідність відкриття ще одного рахунку, тільки вже в національній валюті. Він потрібен для оплати комісії за видачу овердрафту, яка нараховується виключно у національній валюті. А це чергові витрати при відкритті нового рахунку. У банківській практиці існує овердрафт двох видів:
• бланковий овердрафт - овердрафт без забезпечення або забезпечений непокритим поручительством третього особи - юридичної або фізичної (підприємця);
• забезпечений овердрафт - Ов...
