Зміст
1. Сутність та специфіка страхування на автомобільному транспорті
. Страхування автотранспортних засобів
. Страхові ризики
. Страхова вартість
. Розмір не возмещаемого страховиком збитку - франшиза
. Дії при настанні страхового випадку
1. Сутність та специфіка страхування на автомобільному транспорті
Автомобільний транспорт, будучи специфічною і досить самостійною галуззю економіки, обумовлює специфіку та особливості страхових відносин або страхування на автомобільному транспорті. Ці особливості або специфіка страхування на автомобільному транспорті зумовлюються наявністю в страхових відносинах:
· по-перше - самого автотранспортного засобу (АТС) - як засоби задоволення потреб у переміщенні вантажів і пасажирів;
· по-друге - процесу руху АТС по вулицях і дорогах;
· по-третє - процесу організації та здійснення автомобільних перевезень вантажів і пасажирів.
Вищевикладені моменти автотранспортної специфіки зумовлюють і специфіку страхових ризиків - автотранспортних ризиків, які пов'язані з АТС та здійсненням його експлуатації.
Перераховані ризики і значні збитки не тільки учасників дорожнього руху (водії, пішоходи, пасажири), але й учасників перевізного процесу (вантажовідправники, вантажоодержувачі, автотранспортні організації), пов'язані з автотранспортним засобом, його рухом, виконанням перевізної діяльності, об'єктивно припускають необхідність наявності страхового захисту по відшкодуванню особистого і майнового шкоди фізичним та юридичним особам, яка покривала б можливі збитки як учасників дорожнього руху та транспортного процесу, так і третіх осіб, що випадково опинилися постраждалими (наприклад, жертвами ДТП).
Страхування на автомобільному транспорті, яке в подальшому будемо називати також автотранспортним страхуванням, по суті є складним комплексом страхових послуг, що складається з декількох видів страхування, але об'єднаних в принципі одним класом страхових ризиків - автотранспортних ризиків, пов'язаних з експлуатацією автотранспортних засобів і здійсненням перевізної діяльності і представляє страховий захист учасникам дорожнього руху, учасникам перевізного процесу, власникам автотранспортних засобів та вантажів, іншим постраждалим особам внаслідок експлуатації автотранспортних засобів.
Страхування, згідно Закону РФ Про організацію страхової справи в Російській Федерації (від 27.11.92 № 4015-1, з ізм. від 31.12.97), являє собою відносини по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб (страхувальників) при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, формованих з сплачуваних ними страхових внесків (страхових премій).
Цивільний кодекс РФ стосовно договору страхування свідчить, що одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальникові) або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), заподіяні внаслідок цієї події збитки в межах визначеної договором суми (страхової суми).
Як випливає з цих визначень у страхуванні беруть участь дві сторони:
· страховик, тобто страхова компанія, і
· страхувальник - громадянин або організація.
При цьому страхування вигідне обом сторонам. Страхувальник (наприклад, власник автотранспортного засобу), сплачуючи відносно невелику суму (страхову премію, страхові внески), при настанні страхового випадку (наприклад, ДТП, в результаті якої було завдано шкоди) отримає грошову компенсацію свого збитку, яка істотно вище зроблених ним внесків. Економічна вигода для нього очевидна. Але і страхова компанія теж не працює собі в збиток. Страхування - це взагалі бізнес страховика, тобто сфера діяльності, що приносить йому доходи і прибуток. Отже, воно необхідно і вигідно також і страхової компанії.
Причина того, що при здійсненні страхування і страхові компанії мають дохід і застраховані громадяни та організації при подіях і інших страхових випадках отримують більше грошей, ніж вони заплатили страховику, полягає в наступному. При страхуванні, в першому наближенні, має дотримуватися певний баланс між сумою зібраних платежів і сумою виплачуваного страхового відшкодування. Середнє число страхувальників (наприклад, власників автомобілів) завжди набагато більше, ніж середнє число страхових випадків серед цих страхувальників (наприклад, ДТП або розкрадань автомобілів), тобто число платників страхових внесків завжди більше числа одержувачів страхового відшкодування (страхових виплат). У ре...
